Daugelis automobilių savininkų, ypač pradedantieji vairuotojai, susiduria su klausimu, kuo skiriasi privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas nuo Kasko draudimo. Nors abu draudimai yra susiję su automobiliais, jų paskirtis ir apimtis yra visiškai skirtingos. Šiame straipsnyje detaliai aptarsime šiuos skirtumus, kad galėtumėte pasirinkti tinkamiausią apsaugą savo transporto priemonei.
Privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas: pagrindinės funkcijos
Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD) yra privalomas pagal įstatymą visiems automobilių savininkams Lietuvoje. Jo pagrindinė funkcija - atlyginti žalą, kurią Jūs galite padaryti kitiems eismo dalyviams.
Jei dėl Jūsų kaltės įvyks avarija ir per ją nukentės svetimas automobilis, jo vairuotojas bei keleiviai, automobilyje buvęs turtas, kelyje pasitaikę daiktai, pavyzdžiui, šviesoforai, tvoros ar pan., privalomasis draudimas padengs šiuos nuostolius. Paprastai tariant, sukėlus eismo įvykį, kitoms transporto priemonėms padarytą žalą atlygina kaltininko draudimo bendrovė. Kadangi toks draudimas yra privalomas, jis gerokai palengvina eismo dalyvių gyvenimą - nukentėjusiems atlyginama žala, o kaltininkui tereikia turėti draudimą.
Jei eismo įvykio metu nenukentėjo žmonės ir eismo įvykio dalyviai sutaria kas už įvykį yra atsakingas, vairuotojams tereikia užpildyti eismo įvykio deklaraciją, o draudimo bendrovė pasirūpina nukentėjusiojo žalos atlyginimu. Vienas akivaizdžiausių privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo trūkumų - draudžiantis juo, skirtingai nei Kasko draudimu, žalos, patirtos eismo įvykio metu, atlyginimo negauna besidraudžiantis asmuo. Kitaip tariant, jums nereikia rūpintis svetimo automobilio remontu ir lieka nuspręsti, kaip taisyti savąjį.
Kai kurios draudimo bendrovės prie privalomojo draudimo suteikia nemokamą minimalų pagalbos paketą, tačiau platesnė pagalba (pvz., degalų pristatymas, pakaitinis automobilis) paprastai yra įtraukta į Kasko sutartį arba siūloma kaip papildomas priedas.
Privalomasis draudimas elektromobiliui galioja toks pat kaip ir vidaus degimo automobiliams, o draudimo bendrovė kainą nustato pagal įvairius kriterijus, tarp kurių gali būti ir degalų tipas. Žalos atvejai iš esmės tie patys, pavyzdžiui, kėbulo įlenkimai, stiklų pažeidimai, padangos ar ratlankiai.
Privalomasis draudimas apima:
- Kito asmens automobilį ar kitą transporto priemonę.
- Nukentėjusio automobilio vairuotoją.
- Nukentėjusiame automobilyje esantį turtą.
- Nukentėjusiame automobilyje esančią papildomą įrangą.
- Jūsų ir kitame automobilyje važiavusius keleivius.
- Kitą turtą, pvz.: kelio atitvarą, tvorą, šviesoforą ir pan.
Kasko draudimas: platesnė apsauga Jūsų automobiliui
Kasko draudimas yra savanoriškas transporto priemonės draudimas, skirtas apdrausti Jūsų automobilio žaloms. Skirtingai nei privalomasis civilinės atsakomybės draudimas, kuris atlygina žalą kitiems eismo dalyviams, Kasko draudimas atlygina Jūsų automobilio nuostolius - net jei pats esate kaltas dėl įvykio.
Kasko draudimo principas kiek kitoks. Šio draudimo objektas yra pats automobilis, kuris apdraudžiamas nuo pasirinktų rizikų. Todėl į Kasko draudimo sutartį įtraukus, pavyzdžiui, apsaugą nuo gamtos jėgų, bus atlyginama ir krušos ar stipraus vėjo automobiliui padaryta žala.
Kasko draudimo apimtis yra platesnė - į ją galima įtraukti tiek su eismo įvykiais, tiek su vagystėmis, vandalizmu, gamtos jėgomis, ugnimi ar techninės pagalbos poreikiu susijusias rizikas. Automobiliui padaryta žala šiuo atveju atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat apima ir kitas draudėjui aktualias rizikas. Paprastas pavyzdys - jei automobilis apgadinamas užvažiavus ant bortelio ar kliudžius garažo vartus - tokios žalos privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas nedengia ir savo automobilį tektų remontuoti pačiam. Tačiau, apsidraudus Kasko draudimu, tokia žala būtų atlyginama. Automobilio vagystės atveju taip pat galioja Kasko draudimo apsauga.
Be to, turėdami Kasko lengvojo automobilio draudimą, Jūs galite naudotis papildomomis paslaugomis:
- Pakaitinis automobilis: Jums bus suteiktas pakaitinis automobilis, jeigu po draudžiamojo įvykio automobilio remontas užtruks ilgiau nei vieną darbo dieną.
- Techninė pagalba kelyje: Visoje Lietuvoje ir Europoje galėsite naudotis visapuse techninės pagalbos paslauga - nuo variklio užvedimo iki transportavimo ir nakvynės viešbutyje, nebegalint tęsti kelionės.
Jeigu turite mūsų Kasko ir privalomąjį draudimą, galite naudotis dar platesne nemokama techninės pagalbos kelyje paslauga. Paslaugas Jums suteiks visoje Lietuvoje pripažinti autoservisai, kurie užtikrina iki 36 mėn. apsaugą nuo brangiausių nuostolių Jūsų automobiliui.
Kasko draudimo ypatumai ir apribojimai
Vienas svarbus Kasko draudimo aspektas - tai franšizė (išskaita). Franšizė yra dalis žalos, kurią prisiima pats draudėjas. Sudarant Kasko draudimo sutartį paprastai galima pasirinkti franšizės dydį. Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimo bendrovė atlygina franšizės sumą viršijančią nuostolių dalį.
Svarbu žinoti, kad Kasko draudimas nėra automobilio remonto ar priežiūros garantija. Jis nedengia:
- Natūralaus susidėvėjimo ar mechaninių gedimų (pvz., variklio, greičių dėžės, stabdžių).
- Elektros ar elektronikos defektų, kurie įvyko ne dėl įvykio.
- Netinkamos eksploatacijos padarinių.
- Ankstesnių defektų, jei jie nebuvo sutvarkyti.
- Situacijų, kai automobilis buvo paliktas neužrakintas ar be apsaugos.
Taip pat draudimo bendrovė gali nemokėti išmokos ar ją mažinti, jei transporto priemonė buvo techniškai netvarkinga (kai tokią eksploatuoti draudžia įstatymai), transporto priemonę vairavo neblaivus ar apsvaigęs asmuo, taip pat jei vairuotojas neturėjo teisės vairuoti tokio tipo transporto priemonę ir kitais atvejais numatytais sutartyje.
Dauguma draudikų taiko ir tam tikrus apribojimus dėl automobilio draudimo:
- Amžiaus ribojimai: dažnai senesni nei 10-15 metų automobiliai nėra draudžiami.
- Markė, modelis, modifikacija: tam tikrų modelių (galingų, sportinių, specialios paskirties, dažniau vagiamų) draudikai neapsiima drausti arba nustato specialius papildomus reikalavimus.
- Paskirtis: pavežėjai, mokymas vairuoti, nuoma ir pan. gali būti nedraudžiami.
- Kilmė: dauguma draudikų prašo pažymėti, jei automobilis yra atvežtas iš JAV rinkos.
Pravartu žinoti, kad Kasko draudimas yra privalomas tuo atveju, kai perkate savo transporto priemonę lizingu (išperkamąja nuoma).
Kada verta rinktis Kasko draudimą?
Kasko draudimas yra puikus pasirinkimas, jei norite užtikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju ir apsaugoti savo automobilį nuo įvairių rizikų. Tai ypač aktualu, jei Jūs turite brangesnį ar naujesnį automobilį, kurio remonto išlaidos gali būti didelės. Taip pat verta apsvarstyti šį draudimą, jei gyvenate vietovėje, kur dažnai pasitaiko vagysčių ar vandalizmo atvejų.
Kasko draudimas yra lankstus, tad galite pasirinkti apsaugą nuo įvairiausių rizikų pagal savo poreikius. Pavyzdžiui, jei automobilio praradimas ar remontas nebūtų finansiškai reikšmingas įvykis, galbūt Kasko draudimas Jums nėra būtinas. Tačiau, jei automobilis yra naujas ar jo vertė didelė, Kasko draudimas gali būti labai naudingas, nes padengs netikėtai atsiradusius remonto kaštus.
Geriausia finansinė apsauga yra turint abu draudimus: privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą ir Kasko draudimą. Tai suteikia papildomą ramybę, kad ir kas nutiktų kelyje ar stovėjimo aikštelėje.
Kai pasibeldžia priklausomas žmogus: apie vieno specialisto ir visos šalies pagalbos sistemą
Galų gale, klausimas nėra tik kuo skiriasi šie draudimai, bet ir kaip jie papildo vienas kitą. Tinkamai sukomplektavus draudimą, net ir maža Kasko kaina turėtų garantuoti svarbiausias draudimo apsaugas.