Automobilio draudimas yra vienas iš svarbiausių saugumo priemonių kiekvienam vairuotojui. Lietuvoje kiekvienas automobilio savininkas privalo turėti privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą, tačiau daugelis vairuotojų dažnai svarsto, ar verta papildomai įsigyti KASKO draudimą. Nesate tikri, ar žinote, kuo skiriasi privalomasis ir kasko draudimas? Jūs ne vieni. Net ir ilgamečiai automobilių savininkai ne visuomet žino skirtumus, ką kompensuoja ir kokias paslaugas teikia kiekviena draudimo rūšis. Be to, kiekvienoje draudimo bendrovėje apsauga gali skirtis. Šis straipsnis padės Jums susipažinti, kokios yra automobilių draudimo rūšys, kokias apsaugas galite turėti ir ką svarbu žinoti perkant automobilio draudimą.
Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas
Privalomasis draudimas (oficialus pavadinimas - Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, trumpinys - TPVCAPD) yra vairuotojo civilinės atsakomybės draudimas. Privalomasis draudimas apsaugo nuo finansinių nuostolių, kuriuos galite sukelti kitiems eismo dalyviams. Pavyzdžiui, jei sukeliate avariją, jūsų privalomasis draudimas padengs kito asmens automobilio remontą ar medicinines išlaidas. Tai, kad draudimas yra privalomas, garantuoja, jog nukentėjęs asmuo gaus kompensaciją, net jei įvykio kaltininkas neturėtų pakankamai lėšų tokią žalą atlyginti pats. Vairavimas be draudimo užtraukia baudą nuo 50 iki 240 Eur. Jau įpratome, kad smulkesnis eismo įvykis - nors ir nemalonus, tačiau didelių rūpesčių nesukelia. Apie kitiems automobilių savininkams sukeltus nuostolius galite pamiršti vos užpildę eismo įvykio deklaraciją, nes viskuo pasirūpina privalomasis automobilio draudimas. Kai įvykio kaltininkas esate ne Jūs, automobilio remonto išlaidas apmoka kaltininko draudimo bendrovė. Tačiau, kai esate įvykio kaltininkas ir nukentėjo Jūsų automobilis, remonto išlaidas teks apmokėti pačiam. Privalomasis draudimas dengia kitų asmenų patirtą žalą, kai Tu esi kaltas dėl padaryto eismo įvykio.
KASKO draudimas: kas tai ir kam jis reikalingas?
KASKO draudimas yra išsamesnis, nes jis apima ne tik žalos atlyginimą kitiems, bet ir jūsų automobilio apsaugą. KASKO draudimas yra savanoriško draudimo rūšis, kurią vairuotojai renkasi siekdami užsitikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju. Tai - visų rizikų draudimas, kuri gali pasiūlyti plačią automobilio draudimo apsaugą bei įvairias papildomas naudas vairuotojams. KASKO draudimas yra puikus sprendimas, jei nori išvengti netikėtų išlaidų dėl to, kad įvykio metu gali būti apgadintas ne tik kito vairuotojo, bet ir Tavo automobilis. Jis suteikia papildomą ramybę, kad ir kas nutiktų kelyje ar stovėjimo aikštelėje. KASKO draudimas padeda ne tik dėl eismo įvykių žalų. Jis apima ir vagystes, vandalizmą, gamtos jėgas, techninę pagalbą bei kitas rizikas. Turint kasko, automobiliui padaryta žala atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat padengiamos ir kitos draudėjui aktualios rizikos. Pavyzdžiui, netyčia kliudysite garažo vartus ar įvažiuosite į tvorą ir apgadinsite automobilį. Turint tik privalomąjį automobilio draudimą, remonto išlaidas teks dengti iš savo kišenės, o turint kasko - tai padarys draudimo bendrovė. KASKO draudimas yra ypač svarbus tiems, kurie turi brangesnius ar naujesnius automobilius, kurių remonto išlaidos gali būti didelės. Taip pat verta apsvarstyti šį draudimą, jei gyvenate vietovėje, kur dažnai pasitaiko vagysčių ar vandalizmo atvejų.
Visai supaprastinus galima sakyti, kad privalomasis draudimas kompensuoja kitiems padarytą žalą, o kasko draudimas dengia Jūsų automobilio nuostolius. KASKO draudimas yra skirtas apsaugoti Tavo automobilį ir padengti žalą, nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas. KASKO draudimas yra pritaikomas pagal poreikius. Svarbiausia, kad KASKO draudimu apsaugai savo automobilį, o ne tik padarai paslaugą kitiems eismo dalyviams.
Ką apima KASKO draudimas?
Kasko draudimas yra lankstus, tad galite pasirinkti apsaugą nuo įvairiausių rizikų. Jis apima kitų staiga ir netikėtai įvykusių įvykių padarytą žalą (pvz. eismo įvykio metu, kai kyla ir civilinė atsakomybė). Išskyrus pagrindinius Kasko draudimo taisyklėse numatytus nedraudžiamuosius įvykius, Kasko draudimas atlygina bet kokią žalą, padarytą jūsų transporto priemonei. Apdraudus automobilį Kasko draudimu, jo remontas iki tam tikro termino gali būti atliekamas naudojant tik originalias gamintojo atsargines dalis, remontą atliekant tik oficialiuose, draudėjo patvirtintuose dirbtuvėse. Kasko draudimas taip pat siūlo papildomą apsaugą. Pavyzdžiui, papildomos automobilio įrangos draudimą, augintinių draudimą, pagalbą kelyje visą parą bet kurioje Europos valstybėje. Pagalba kelyje yra bene dažniausiai pasitarnaujanti draudimo apsauga. Judumo paslauga yra nauja galimybė, itin aktuali didžiųjų miestų gyventojams.
Kas yra išskaita (franšizė)?
Pasirinkus apdrausti transporto priemonę Kasko draudimu, taip pat reikės pasirinkti išskaitos (franšizės) dydį. Tai yra nuostolių dalis, kurią draudžiamojo įvykio atveju apmoka pats klientas. Išskaita (dar kitaip franšizė) - tai apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam (Jums), nepriklausomai nuo nuostolio dydžio. Taip iš dalies prisiimate draudimo riziką. Išskaitos dydį galite pasirinkti sudarant draudimo sutartį. Pavyzdžiui: aikštelėje kliudėte kitą automobilį ir apgadinote savo automobilio priekinį kairįjį sparną. Sparno remontas kainuos 600 Eur. Reikėtų atkreipti dėmesį, kad išskaita nėra taikoma visais atvejais. Yra atvejų, kai galite gauti remonto paslaugą su 100% kompensacija. Konkrečios Kasko draudimo sąlygos (pvz. kada yra taikoma 0 Eur išskaita) gali kisti priklausomai nuo pasirinkto draudėjo bei konkretaus Kasko draudimo plano (jei toks pasirinkimas yra). Konkrečią draudimo eigą numato kiekvienas draudėjas atskirai.
KASKO draudimas ir elektromobiliai
Privalomasis draudimas elektromobiliui išlieka toks pat, koks galioja ir vidaus degimo variklių varomiems automobiliams. Draudimo kainą draudimo bendrovė nustato atsižvelgdama į daugybę kriterijų, o degalų tipas gali būti vienas iš jų. Elektromobiliams, kaip ir vidaus degimo automobiliams nutinka tie patys standartiniai eismo įvykiai - nukenčia įvairios kėbulo dalys, stiklo pažeidimai, prakertamos padangos ar pažeidžiami ratlankiai. Elektromobiliams specifiška pagalba reikalinga dėl kelyje išsikrovusios baterijos ar esant elektronikos gedimams. Kai kurios draudimo bendrovės elektromobilių vairuotojams siūlo išplėstą kasko draudimo apsaugą, į kurią įeina ne tik automobilio draudimas. Jeigu įkrovimo įranga būtų pavogta ar sugadinta avarijos metu, „If“ draudimas atlygina žalą iki 2 000 eurų.
Kiek kainuoja automobilio draudimas?
Kasko ir privalomojo draudimo skirtumus aptarėme, su galimybėmis ir pranašumais - supažindinome. Jeigu jau turite automobilį, atsakymą į šį klausimą galite sužinoti per kelias minutes. Nereikia niekur eiti, sužinoti kasko kainą, privalomojo draudimo kainą ir apsidrausti galite internetu. Kasko kaina priklauso ne tik nuo automobilio, bet ir nuo pasirinktų apsaugų. Gera kaina turi atitikti vertę, už ką mokate. Tad pirkdami kasko, atkreipkite dėmesį į tai, kokias draudimo apsaugas turėsite. Tinkamai sukomplektavus draudimą, net ir maža kasko kaina turėtų garantuoti svarbiausias draudimo apsaugas. Kasko draudimas yra lankstus, tad galite pasirinkti apsaugą nuo įvairiausių rizikų. Pirmiausia, rinkitės tik tai, kas aktualu Jums. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad Jūsų automobilis remontuojamas savaitę laiko. Jei tai visiškai sustabdytų Jūsų gyvenimą, rinkitės kasko, kuris siūlo pakaitinį automobilį. Įmoka taip pat bus mažesnė, jei rinksitės kasko su didžiausia galima išskaita. Taip pat verta prisiminti, kad patikimiausias būdas gauti gerą draudimo kainą yra vairuoti atidžiai ir nepakliūti į eismo įvykius.
Kiekviena draudimo bendrovė turi savo kainodarą, „mėgstamus“ ir „nemėgstamus“ automobilius, vairuotojų kategorijas ir pan., todėl ne visada konkrečiam automobiliui plačiausių sąlygų kasko sutartis bus brangiausia, o siauresnė apsauga nebūtinai kainuos pigiau. Siekiant rasti optimalų kainos ir sąlygų santykį, verta palyginti kuo daugiau draudimo bendrovių sąlygas ir kainas.
KASKO draudimo mitai
Kaip ir kiekvienoje srityje, draudimo temoje taip pat yra paplitusios tam tikros nuomonės, kurios, deja, yra klaidinantis mitas.
- Mitas: Naujų automobilių vairuotojai dažniau patenka į eismo įvykius. Netiesa. Statistika rodo, kad naujų automobilių vairuotojai rečiau patenka į eismo įvykius ar patiria kitų nuostolių.
- Mitas: Draudimas yra per brangus, palyginti su galimomis žalomis. Netiesa. Draudimas yra skirtas finansiniam saugumui užtikrinti ir išvengti netikėtų finansinių nuostolių. 2021-2023 metais vidutinė kasko žala buvo apie 1 100 Eur, o 2023 metais vidutinė privalomojo draudimo žala - apie 1 200 Eur. Tai yra keliskart daugiau nei draudimo įmoka.
- Mitas: Naujų automobilių KASKO draudimas visada brangesnis. Netiesa. Naujų automobilių kasko draudimas dažnu atveju netgi pigesnis nei kelerių metų senumo mašinos. Nepaisant to, kad nauji automobiliai rečiau genda, juose taip pat yra daugiau saugumo sistemų. Viena iš jų - automatinis stabdymas.
- Mitas: KASKO draudimo sąlygų negalima keisti. Netiesa. Koreguoti išskaitą ar kasko draudimo variantą galite bet kuriuo metu.
- Mitas: Nurodyti neteisingą informaciją apie vairuotojus yra naudinga. Netiesa. Vadovaukitės sąžiningumo principu ir jei draudimo bendrovė prašo nurodyti vairuotojo ar kitų automobilį vairuojančių amžių, nurodykite teisingai. Dėl to gali keistis kai kurios draudimo sąlygos ir nutikus įvykiui bus sudėtinga ginčytis.
Kada KASKO draudimas nėra vertas pirkti?
Kasko neverta pirkti, jeigu klientui jo automobilio praradimas arba remontas nebūtų finansiškai reikšmingas įvykis. Visada verta pagalvoti - ar automobilio praradimo atveju turėtumėte finansinių galimybių įsigyti kitą arba išsiversti be jo. Taip pat, jei automobilis yra senesnis kaip 12 m.
Automobilio draudimo paaiškinimas – Kasko draudimas
Kasko ir privalomasis automobilių draudimas yra dvi atskiros draudimo rūšys. Turėdami privalomąjį draudimą, o juo labiau - kasko, galite būti ramūs, kad nutikus įvykiui, išvengsite didelių finansinių nuostolių. Ieškodami sau tinkamiausio draudimo pasinaudokite draudimo skaičiuokle ir atkreipkite dėmesį į tai, kokias apsaugas gaunate. Kai po įvykio automobilis nebevažiuoja, kyla ne tik finansinių nemalonumų. Staiga likus be automobilio, įprastas kasdienio gyvenimo ritmas tampa problematiškas: nuo rytinės kelionės į darbą, pavežant vaikus į mokyklas, iki eilinio apsipirkimo parduotuvėje. Nors abu draudimai yra susiję su automobiliais, jų funkcija visiškai skiriasi. Pasirinkimas priklauso nuo Tavo poreikių ir finansinės situacijos. Kadangi draudimas yra privalomas, civilinės atsakomybės draudimą turėti privalo visi vairuotojai. Jei automobilis yra naujas ar jo vertė didelė, KASKO draudimas gali būti labai naudingas, nes padengs netikėtai atsiradusius remonto kaštus. Galiausiai, klausimas nėra tik kuo skiriasi šie draudimai, bet ir kaip jie papildo vienas kitą. Geriausia finansinė apsauga yra turint abu.