Automobilio draudimas yra vienas iš svarbiausių saugumo priemonių kiekvienam vairuotojui. Lietuvoje kiekvienas automobilio savininkas privalo turėti privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą, tačiau daugelis vairuotojų dažnai svarsto, ar verta papildomai įsigyti KASKO draudimą. Šis straipsnis padės Jums susipažinti, kokios yra automobilių draudimo rūšys, kokias apsaugas galite turėti ir ką svarbu žinoti perkant automobilio draudimą.
Privalomasis draudimas (oficialus pavadinimas - Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, trumpinys - TPVCAPD) yra vairuotojo civilinės atsakomybės draudimas. Privalomasis draudimas apsaugo nuo finansinių nuostolių, kuriuos galite sukelti kitiems eismo dalyviams. Pavyzdžiui, jei sukeliate avariją, jūsų privalomasis draudimas padengs kito asmens automobilio remontą ar medicinines išlaidas. Visai supaprastinus galima sakyti, kad privalomasis draudimas kompensuoja kitiems padarytą žalą, o kasko draudimas dengia Jūsų automobilio nuostolius. Kai įvykio kaltininkas esate ne Jūs, automobilio remonto išlaidas apmoka kaltininko draudimo bendrovė. Tačiau, kai esate įvykio kaltininkas ir nukentėjo Jūsų automobilis, remonto išlaidas teks apmokėti pačiam.
KASKO draudimas yra išsamesnis, nes jis apima ne tik žalos atlyginimą kitiems, bet ir jūsų automobilio apsaugą. KASKO draudimas yra savanoriško draudimo rūšis, kurią vairuotojai renkasi siekdami užsitikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju. Tai reiškia, kad avarijos atveju, net jei esate kaltas, KASKO draudimas padengs jūsų automobilio remonto išlaidas. Kasko draudimas padeda ne tik dėl eismo įvykių žalų. Jis apima ir vagystes, vandalizmą, gamtos jėgas, techninę pagalbą bei kitas rizikas. Turint kasko, automobiliui padaryta žala atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat padengiamos ir kitos draudėjui aktualios rizikos. Pavyzdžiui, netyčia kliudysite garažo vartus ar įvažiuosite į tvorą ir apgadinsite automobilį. Turint tik privalomąjį automobilio draudimą, remonto išlaidas teks dengti iš savo kišenės, o turint kasko - tai padarys draudimo bendrovė. KASKO draudimu apdraudžiamos stichinių nelaimių padarytos žalos, susidūrimai su laukiniais gyvūnais, kėbulo stiklai, žibintai, vagystė. Suteikiama pagalbos kelyje paslauga, pakaitinis automobilis, pagal sudarytos sutarties sąlygas, galima apdrausti papildomą įrangą ar apdrausti vairuotoją bei kartu vykstančius keleivius draudimu nuo nelaimingų atsitikimų.
KASKO draudimas yra ypač svarbus tiems, kurie turi brangesnius ar naujesnius automobilius, kurių remonto išlaidos gali būti didelės. Taip pat verta apsvarstyti šį draudimą, jei gyvenate vietovėje, kur dažnai pasitaiko vagysčių ar vandalizmo atvejų. Jei vairuojate brangesnį automobilį ar gyvenate rizikingesnėje vietovėje, KASKO draudimas yra puikus pasirinkimas, kad būsite apsaugoti nuo netikėtų nuostolių.
Kasko neverta pirkti, jeigu klientui jo automobilio praradimas arba remontas nebūtų finansiškai reikšmingas įvykis. Visada verta pagalvoti - ar automobilio praradimo atveju turėtumėte finansinių galimybių įsigyti kitą arba išsiversti be jo. Taip pat, jei automobilis yra senesnis kaip 12 m.
Kas yra išskaita (franšizė)?
Išskaita (dar kitaip franšizė) - tai apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam (Jums), nepriklausomai nuo nuostolio dydžio. Taip iš dalies prisiimate draudimo riziką. Išskaitos dydį galite pasirinkti sudarant draudimo sutartį. Pavyzdžiui: aikštelėje kliudėte kitą automobilį ir apgadinote savo automobilio priekinį kairįjį sparną. Sparno remontas kainuos 600 Eur. Reikėtų atkreipti dėmesį, kad išskaita nėra taikoma visais atvejais. Yra atvejų, kai galite gauti remonto paslaugą su 100% kompensacija. Ar draudžiamojo įvykio atveju visada taikoma sutartyje nurodyta išskaita? Taip. Tačiau atitinkamai nuo pasirinktos draudimo bendrovės draudimo taisyklėse gali būti numatytos tam tikros išimtys.
Kaip pasirinkti tinkamiausią KASKO draudimą?
Kasko kaina priklauso ne tik nuo automobilio, bet ir nuo pasirinktų apsaugų. Gera kaina turi atitikti vertę, už ką mokate. Tad pirkdami kasko, atkreipkite dėmesį į tai, kokias draudimo apsaugas turėsite. Tinkamai sukomplektavus draudimą, net ir maža kasko kaina turėtų garantuoti svarbiausias draudimo apsaugas. Kasko draudimas yra lankstus, tad galite pasirinkti apsaugą nuo įvairiausių rizikų. Pirmiausia, rinkitės tik tai, kas aktualu Jūms. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad Jūsų automobilis remontuojamas savaitę laiko. Jei tai visiškai sustabdytų Jūsų gyvenimą, rinkitės kasko, kuris siūlo pakaitinį automobilį. Įmoka taip pat bus mažesnė, jei rinksitės kasko su didžiausia galima išskaita. Siekiant rasti optimalų kainos ir sąlygų santykį, verta palyginti kuo daugiau draudimo bendrovių sąlygas ir kainas. Kiekviena draudimo bendrovė turi savo kainodarą, „mėgstamus“ ir „nemėgstamus“ automobilius, vairuotojų kategorijas ir pan., todėl ne visada konkrečiam automobiliui plačiausių sąlygų kasko sutartis bus brangiausia, o siauresnė apsauga nebūtinai kainuos pigiau.
Dažniausiai pasitaikantys mitai apie KASKO draudimą
Kaip ir kiekvienoje srityje, draudimo temoje taip pat yra paplitusios tam tikros nuomonės, kurios, deja, yra klaidinantis mitas.
- 1. Naujų automobilių vairuotojai dažniau patenka į eismo įvykius. Netiesa. Statistika rodo, kad naujų automobilių vairuotojai rečiau patenka į eismo įvykius ar patiria kitų nuostolių.
- 2. Draudimas yra brangus ir neatsiperka. Netiesa. Draudimas yra skirtas finansiniam saugumui užtikrinti ir išvengti netikėtų finansinių nuostolių. 2021-2023 metais vidutinė kasko žala buvo apie 1 100 Eur, o 2023 metais vidutinė privalomojo draudimo žala - apie 1 200 Eur. Tai yra keliskart daugiau nei draudimo įmoka.
- 3. Naujų automobilių KASKO draudimas yra brangesnis. Netiesa. Naujų automobilių kasko draudimas dažnu atveju netgi pigesnis nei kelerių metų senumo mašinos. Nepaisant to, kad nauji automobiliai rečiau genda, juose taip pat yra daugiau saugumo sistemų. Viena iš jų - automatinis stabdymas.
- 4. KASKO sutarties sąlygų negalima keisti. Netiesa. Koreguoti išskaitą ar kasko draudimo variantą galite bet kuriuo metu.
- 5. Nurodyti neteisingą informaciją apie vairuotojus yra priimtina. Netiesa. Vadovaukitės sąžiningumo principu ir jei draudimo bendrovė prašo nurodyti vairuotojo ar kitų automobilį vairuojančių amžių, nurodykite teisingai. Dėl to gali keistis kai kurios draudimo sąlygos ir nutikus įvykiui bus sudėtinga ginčytis.
Ką daryti nutikus įvykiui?
Reikia imtis visų įmanomų priemonių įvykio pasekmėms sumažinti. Jei reikia, suteikite pirmąją pagalbą, užkirskite kelią gaisro plitimui ir pan. Priklausomai nuo įvykio aplinkybių, apie jį kuo skubiau praneškite pagalbos telefonu 112 arba, jeigu įvykis atsitiko už Lietuvos ribų - policijai. Tuomet registruokite įvykį pasirinktoje draudimo bendrovėje. Įvykio vietoje svarbu surinkti kuo daugiau įrodymų - daryti nuotraukas, filmuoti vaizdo medžiagą, užsirašyti liudininkų kontaktus. Jeigu to nepadarysi, vėliau bus sunku įrodyti, kokia žala patirta. Dar viena dažna klaida yra skubėjimas į servisą neatlikus transporto priemonės ekspertizės. Jei automobilis suremontuojamas prieš draudikui apžiūrint, išmoka gali būti atmesta.
Kasko ir privalomasis automobilių draudimas yra dvi atskiros draudimo rūšys. Turėdami privalomąjį draudimą, o juo labiau - kasko, galite būti ramūs, kad nutikus įvykiui, išvengsite didelių finansinių nuostolių. Ieškodami sau tinkamiausio draudimo pasinaudokite draudimo skaičiuokle ir atkreipkite dėmesį į tai, kokias apsaugas gaunate.