Draudimo sutartys gali atrodyti sudėtingos, tačiau iš esmės jos remiasi keliomis pagrindinėmis sąvokomis: draudimo suma, rizikos apimtis, išimtys ir, žinoma, franšizė. Būtent franšizė (dar vadinama išskaita arba angliškai „deductible/excess“) tiesiogiai lemia, kiek sumokėsite iš savo kišenės, kai nutiks draudžiamasis įvykis, ir kokio dydžio bus jūsų draudimo įmokos.
Jeigu kalbėtume paprastai, franšizė yra jūsų „savininko dalis“ žalos atveju. Tai reiškia, kad dalį nuostolio padengiate jūs, o likusią dalį - draudimo bendrovė. Pavyzdžiui, jei žala siekia 800 eurų, o jūsų pasirinkta franšizė yra 200 eurų, jūs sumokėsite 200 eurų, o draudimas padengs likusius 600 eurų.
Svarbu suprasti, kad franšizė nėra bauda ar „slapta“ draudimo bendrovės gudrybė. Tai sąmoningas rizikos pasidalijimo mechanizmas: dalį rizikos prisiimate jūs, dalį - draudikas.
Kas yra draudimo franšizė?
Draudimo franšizė - tai jūsų atsakomybės dalis, kurią reikia sumokėti prieš draudimo bendrovės kompensaciją. Tai yra apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam, nepriklausomai nuo nuostolio dydžio. Tai reiškia, kad jei įvyksta draudžiamasis įvykis, draudimo bendrovė padengs žalą tik viršijančią išskaitos sumą.
Pvz., jei turite turto draudimo polisą su 500 eurų išskaita ir patiriate 2000 eurų žalą, draudimo bendrovė sumokės 1500 eurų. Jei žala būtų 400 eurų, draudimo bendrovė nemokėtų nieko, nes žalos suma neviršija išskaitos.
Franšizė dažnai maišoma su kitomis sąvokomis:
- Draudimo suma - tai maksimalus dydis, iki kurio draudikas apskritai atlygins nuostolius.
- Draudimo įmoka - reguliari suma, kurią mokate už draudimo apsaugą.
- Limitai - specialūs maksimalūs kompensacijos dydžiai konkrečiai rizikai ar paslaugai (pvz., iki 300 € gydymui pas odontologą).
- Priemoka / bendrasis dalyvavimas (copay, coinsurance) - tai ne fiksuota žalos pradžia.
Franšizės tipai
Yra keletas franšizės tipų:
- Sąlyginė franšizė - tai nuostolio dalis, kuri tenka draudėjui tik tuo atveju, jei patirtas nuostolis neviršija sutartyje nustatyto franšizės dydžio. Maži nuostoliai, kurių suma nesiekia franšizės, lieka jūsų atsakomybe.
- Besąlyginė franšizė - dažniausiai Lietuvoje sutinkamas variantas. Tai yra draudimo liudijime nurodyta suma, kuria kiekvieno draudžiamojo įvykio atveju draudikas mažina mokėtiną draudimo išmoką.
Besąlyginė franšizė gali būti:
- Fiksuota suma - klasikinis variantas (pvz., 120 €, 200 €, 300 €).
- Mišri (suma + procentai) - gali būti nustatytas minimalus fiksuotas dydis ir papildomas procentas (pvz., „ne mažiau kaip 150 € ir 10 % žalos stichinių nelaimių atveju“).
Kaip franšizė veikia praktikoje? Pavyzdžiai
Franšizė yra svarbi dalis, kurią reikia suprasti prieš sudarant draudimo sutartį. Ji tiesiogiai lemia jūsų finansinę atsakomybę nelaimės atveju.
Kasko draudimas
Kasko draudime franšizės dydį galite pasirinkti pagal savo poreikius. Pavyzdžiui, draudimo bendrovės dažnai siūlo franšizes nuo 150 iki 300 eurų. Pasirinkus didesnę franšizę, mažėja draudimo įmoka.
Pavyzdžiui: aikštelėje kliudėte kitą automobilį ir apgadinote savo automobilio priekinį kairįjį sparną. Sparno remontas kainuos 600 Eur. Jei jūsų Kasko franšizė yra 200 Eur, draudimas padengs 400 Eur, o jūs sumokėsite 200 Eur.
Būsto draudimas
Būsto draudime dažnai taikoma standartinė franšizė, kuri paprastai siekia apie 140 eurų. Ji taikoma nepriklausomai nuo žalos dydžio.
Pavyzdžiui: vaikas namuose žaidė su kamuoliu ir netyčia nuvertė televizorių, kuris sudužo. Naujai nusipirkti tokį televizorių kainuoja 499 Eur. Jei jūsų būsto draudimo franšizė yra 140 Eur, draudimas padengs 359 Eur, o jūs sumokėsite 140 Eur.
Augintinio draudimas
Augintinio draudime franšizė dažniausiai būna mažesnė, pvz., 60 eurų. Vidutinės išlaidos apsilankius veterinarijos klinikoje siekia per 300 Eur.
Pavyzdžiui: su šuniu žaidėte miške. Bėgdamas šuo užkliuvo už šakos ir smarkiai susižeidė koją. Veterinarijos klinikoje paaiškėjo, kad lūžo kaulas, reikalinga operacija. Tyrimų ir gydymo kaina 350 eur. Jei jūsų augintinio draudimo franšizė yra 60 Eur, draudimas padengs 290 Eur, o jūs sumokėsite 60 Eur.
Kaip pasirinkti tinkamą franšizės dydį?
Pasirinkti „teisingą“ franšizės dydį - vienas svarbiausių sprendimų perkant draudimą. Tarptautiniai finansų šaltiniai rekomenduoja atsižvelgti į kelis veiksnius:
- Finansiniai ištekliai: įsivertinkite savo finansinę „pagalvę“. Kiek galite sau leisti sumokėti iš savo kišenės nelaimės atveju?
- Rizikos tolerancija: ar esate linkę prisiimti didesnę riziką mainais už mažesnes draudimo įmokas, ar atvirkščiai?
- Turto vertė: kuo vertingesnis jūsų turtas, tuo didesnė gali būti potenciali žala.
- Tikėtinas žalų dažnumas ir dydis: įvertinkite, kokia tikimybė, kad įvyks žala ir kokio ji gali būti dydžio.
Svarbu turėti minimalų „franšizės fondą“ - bent jau tokio dydžio, kokia yra didžiausia pasirinkta franšizė. Periodiškai peržiūrėkite savo draudimo sutartis, kad įsitikintumėte, jog jos vis dar atitinka jūsų poreikius.
Dažnos klaidos, susijusios su franšize
Renkantis franšizę, svarbu vengti dažniausiai pasitaikančių klaidų:
- Nustebimas, kad išmoka mažesnė nei žala: tai dažnai nutinka nesupratus franšizės veikimo principo.
- Nesuprasta procentinė franšizė: jei pasirinkta procentinė franšizė, svarbu suprasti, kaip ji bus apskaičiuota nuo žalos dydžio.
- Skirtingos franšizės papildomoms paslaugoms: kai kurios sutartys gali turėti skirtingas franšizes skirtingoms rizikoms ar paslaugoms.
- Tikėjimas, kad franšizė „nesuskaičiuojama“, jei kaltas kitas: tai netiesa, franšizė taikoma nepriklausomai nuo kaltės, nebent sutartyje numatyta kitaip.
Draudėjo pareigos ir draudiko teisės
Draudimo sutartyse dažnai nustatoma, kad jei draudimo rizika padidėja, draudėjas privalo informuoti draudiką. Laikoma, kad rizika pasikeičia, kai pasikeičia aplinkybė, tiesiogiai susijusi su pavojaus draudimo objektui sumažėjimu ar padidėjimu.
Jei draudimo rizika padidėja dėl draudėjo veiksmų, pranešimas turi būti pateiktas ne vėliau nei ji padidėja. Visais kitais atvejais - tuoj pat, kai draudėjas apie pasikeitimus sužinojo ar turėjo sužinoti, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas.
Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja, draudėjas draudikui pareikalavus privalo sumokėti papildomą draudimo įmoką. Bendradarbiavimo pareigos nevykdymo pasekmė - neigiamų padarinių atsiradimas, suteikiantis draudikui teisę pateikti draudėjui atgręžtinį reikalavimą atlyginti dalį trečiajam asmeniui išmokėtų sumų.
Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, kad draudikams yra suteikta galimybė nustatyti skirtingas įmokas asmenims, priklausomai nuo skirtingo tikėtinumo laipsnio. Atsakingas draudikas turi teisę reikalauti iš draudėjo grąžinti iki 50 procentų išmokėtos draudimo išmokos, jei draudėjas pažeidė pareigą informuoti apie draudimo rizikos pasikeitimą (pvz., perdavus automobilį vairuoti asmeniui, neturinčiam reikalaujamo amžiaus ar vairavimo stažo).
Franšizės dydžiai pagal draudimo tipą
Franšizės dydis gali skirtis priklausomai nuo draudimo tipo:
| Draudimo tipas | Franšizės dydis | Pastabos |
|---|---|---|
| Kasko draudimas | 150-300 EUR (pasirenkama) | Pasirenkant didesnę franšizę, mažėja draudimo įmoka. |
| Būsto draudimas | Apie 140 EUR (standartinė) | Dažnai taikoma standartinė franšizė. |
| Augintinio draudimas | Apie 60 EUR (dažniausiai) | Dažniausiai būna mažesnė. |
tags: #automobilio #draudimo #fransize