Draudžiantis transporto priemonę svarbu suprasti, kad sudarant draudimo sutartį neužtenka nurodyti valstybinių numerių, draudimo laikotarpio ar to, ar transporto priemonė bus eksploatuojama užsienyje. Draudikai taip pat klausia, ar transporto priemonę vairuos kiti asmenys. Kadangi šis pasirinkimas daro įtaką draudimo kainai, kaikuriems vartotojams gali kilti mintis nutylėti faktą, jog bus kitų automobilio valdytojų. Visgi, įvykus avarijai, toks gudravimas gali sukelti papildomų nemalonumų.
Tylintieji rizikuoja
„Net jei nepažymėsite, kad vairuos kiti, niekas nedraudžia iš tiesų užleisti vietą prie vairo kitiems asmenims. Problemų kils tada, kai draudimo savininką pakeičiančio vairuotojo rizikingumas didesnis - arba jis jaunesnis, arba jo stažas trumpesnis. Sudarant sutartį, reikia apgalvoti, kas dar gali sėsti prie vairo - vyras arba žmona, vaikai, kiti asmenys. Norint jaustis užtikrintai bet kokioje situacijoje, reikėtų nurodyti jauniausio arba mažiausią vairavimo stažą turinčio vairuotojo duomenis“, - paaiškina Andrius Žiukelis, BTA Ekspertizių skyriaus vadovas.
Jo teigimu, sudarant draudimo sutartis toks klausimas keliamas dėl to, kad vairuotojų rizikos lygiai yra nevienodi. „Kuomet transporto priemonę draudžia jos valdytojas, draudimo įmoka priklauso nuo jo amžiaus ir stažo. Pagal tą pačią logiką yra vertinamas ir kitų tos pačios transporto priemonės vairuotojų elgesio rizikingumas bei draudimo kaina“, - priduria bendrovės ekspertas.
Jo teigimu, jei įvykus eismo įvykiui išaiškėja, kad vairavo ne sutartį sudaręs asmuo ar asmuo, nurodytas kaip „kitas vairuotojas“, o didesnio rizikingumo vairuotojas, išmoka pagal privalomąjį draudimą bet kokiu atveju bus išmokėta, tačiau dėl sutarties pažeidimo ar kitais įstatymuose nustatytais atvejais gali būti taikomas išmokos ar jos dalies išieškojimas. Draudimo išmoka pagal kasko sutartį tokioje situacijoje gali būti arba sumažinama, arba neišmokama apskritai.
A. Žiukelis įspėja, kad šis reikalavimas galioja ne tik tuomet, kai automobiliu ketinama dalintis nuolat, pavyzdžiui, su šeimos nariu, bet ir iš anksto nenumatytais atvejais, kuomet prie vairo tenka sėsti kitam žmogui - kad ir vienintelį kartą per metus.
„Pasitaiko ir atvejų, kuomet draudimo sutarties sudarytojai, žinodami, kad sutartyje nenurodė, jog vairuos ir kiti asmenys, po eismo įvykio bando gudrauti - prisiima svetimą atsakomybę už sukeltą eismo įvykį. Tačiau tokie bandymai retai būna sėkmingi - įprastai yla išlenda iš maišo ir tikrasis vairuotojas būna nustatomas. Tuomet tenka kelti klausimus ne tik dėl išmokos dydžio, bet ir dėl administracinės atsakomybės už sukčiavimą. Stebėtina, kad kaltininkui „pagelbėti“ kartais sutinka ir nukentėjusysis. Tačiau, sutikdamas, kad būtų klastojami eismo įvykio deklaracijos duomenys, jis ir pats gali susidurti su teisinėmis pasekmėmis“, - patirtimi dalijasi A. Žiukelis.
Ne iš piršto laužta statistika
Kad jaunesni, mažiau patyrę vairuotojai labiau linkę rizikuoti kelyje, atrodytų, yra savaime suprantama. Tačiau tie patys jaunesni vairuotojai gali kelti klausimą: o kur įrodymai? Gal jie nepelnytai skriaudžiami?
Gausybės tyrimų autoriai laikosi vieningos nuomonės: didžiausią grėsmę eismo saugumui kelia patys jauniausi vairuotojai. Britų mokslininkai suskaičiavo, jog, grėsmė, kad į vieno automobilio eismo įvykį pateks 17-20 m. vairuotojas, yra net 15-18 kartų didesnė, nei, kaip nurodo tyrimo autoriai, pačios saugiausios, 60-69 m., amžiaus grupės vairuotojas. Į dviejų automobilių susidūrimą jaunieji vairuotojai patenka 7-11 kartų dažniau nei vyresnio amžiaus eismo dalyviai.
Bendra ES eismo saugumo statistika rodo, kad 18-24 metų žmonės sudaro net 12 proc. dėl eismo nelaimių žuvusių asmenų, nors bendrojoje populiacijoje tokio amžiaus žmonių tėra 7 procentai - tai aiškiai parodo, jog jauni eismo dalyviai itin dažnai patenka į skaudžias eismo nelaimes.
Amerikiečių statistika byloja, kad jauniausi vairuotojai (16-19 m.) nuvažiuoja tik 3,8 proc. bendro visų toje šalyje automobilių įveikiamo atstumo, tačiau tampa 47,5 proc. mirtinų eismo įvykių, nutikusių dėl vairuotojo klaidų, kaltininkais.
Ekspertai mano, kad didesnę autoįvykio sukėlimo riziką lemia mažesnė vairavimo patirtis, nesugebėjimas tinkamai įvertinti pavojų kelyje, o taip pat alkoholio ar kitų sąmonę veikiančių medžiagų vartojimas. Nepadeda ir noras pabendrauti su pakeleiviais.
Maža to, eismo dalyvio rizikingumas priklauso ne tik nuo jo paties elgesio. Pirmasis automobilis toli gražu ne visuomet bus naujas, su pažangiomis saugumo užtikrinimo sistemomis. Jaunas vairuotojas, ar iš nepatyrimo, ar iš taupumo, ne visuomet tinkamą dėmesį teiks mašinos techninei būklei.
„Tyrimai, rodantys jaunų vairuotojų elgesio kelyje rizikingumą, puikiai žinomi visoms draudimo bendrovėms. Natūralu, kad rizika yra tiesiogiai susijusi su draudimo nuo tos rizikos kaina. Todėl, kai prie formaliai apdrausto solidaus amžiaus draudėjo automobilio vairo sėda draudimo rizikose nenumatytas jaunas žmogus, draudimo bendrovė iš įvykio kaltininko gali išieškoti visą išmoką ar jos dalį.
Šeimos automobilio draudimas - specifika
Ekologijos ir taupumo sumetimais vis dažniau šeimos dalijasi vienu automobiliu: mažiau teršia aplinką ir saugo piniginę. Juk išlaikyti kelis automobilius šeimoje - jau prabanga. Tačiau reiktų nepamiršti, kad automobilio draudimas šeimai - ne tas pats, kas draudimas vienam asmeniui.
Pasitaiko atvejų, kai automobilį nori pasiskolinti draugas, kaimynas ar tolimas giminaitis. Tuomet vėl iškyla klausimas - ar jam galios draudimas? Atsakymas būtų toks: jei draudimo sutartyje nurodytas galimų vairuotojų amžius ir stažas atitinka to draugo ar giminaičio amžių/stažą - tuomet jis gali vairuoti tą automobilį ir jam draudimas galios.
Neretai pasitaikanti situacija − vieną automobilį vairuoja ne tik jo savininkas, bet ir kiti šeimos nariai, pavyzdžiui, sutuoktinis, vaikai, tėvai. Tačiau tam, kad privalomasis arba savanoriškas kasko automobilio draudimas galiotų ir kitiems asmenims, juos būtina irgi nurodyti įtraukiant į draudimo sutartį.
„Norint, kad privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCA), o taip pat ir savanoriškas kasko draudimas galiotų šeimos nariams, tai privalu įtraukti į draudimo sutartį, nurodant kitus transporto priemonės vairuotojus. Priklausomai nuo draudiko, paprastai prašoma pažymėti, kokio amžiaus ir su kokiu vairavimo stažu kiti potencialūs vairuotojai valdys konkretų automobilį“, - sako A. Žiukelis.
„Tai reiškia, kad eismo įvykį nukentėjusiems asmenims ar transporto priemonėms padaryti nuostoliai bus atlyginti, tačiau draudikas turės teisę dalį nuostolių iš draudėjo susigrąžinti už sutarties pažeidimą“, − komentuoja A. Žiukelis.
Visgi kalbant apie savarankiškai pasirenkamą kasko draudimą, situacija yra kitokia. „Tad tikėtina tokia situacija, kad patirtos žalos atveju prie sutartyje nurodytos besąlyginės išskaitos dar bus papildomai pridėta 200-300 eurų dydžio suma. Draudimo bendrovės atstovas pastebi, kad kasko draudimo turėtojai dažniau renkasi mokėti „standartinę“ kainą, neįtraukdami kitų valdytojų į sutartį, o nutikus žalai − sumokėti didesnę išskaitos sumą. Tuo tarpu privalomojo TPVCA draudimo atveju kitų valdytojų įtraukimas yra gana įprasta praktika - taip pasirinkę yra apie 10 proc. draudėjų“, - sako A. Žiukelis.
A. Gimbickas atkreipia dėmesį, kad automobilio draudėju yra laikomas jo savininkas ir žalų istorija yra kaupiama savininko vardu. Tai yra svarbu, nes žalų istorija yra vienas iš pagrindinių rizikos faktorių, nustatant draudimo kainą tiek privalomojo, tiek savanoriškojo draudimo atveju.
„Vairuotojas, kuris nėra transporto priemonės savininkas, bet draudimo sutartyje yra įrašytas kaip „kitas“ vairuojantysis ir yra, pavyzdžiui, neseniai įgijęs teisę vairuoti - pats savo vairavimo istorijos nekaupia. Ateityje, kai automobilį jis draus pats, jo istorija bus skaičiuojama nuo pat pradžių, nepaisant fakto, kad kelerius metus jis važinėjo nepatirdamas žalų ir galėtų turėti gerą vairavimo istoriją. A. Žiukelis.
„Tačiau tokiu atveju, jei planuojama važinėti daug, verta pradėti kaupti savo vairavimo istoriją, pačiam būnant registruotu automobilio savininku ir drausti automobilį savo vardu“, - pataria ekspertas.
Kada KASKO išmokos galite ir nesulaukti?
Skirtingai nei privalomasis draudimas, skirtas atlyginti žalą tretiesiems asmenims, KASKO saugo paties automobilio savininko turtą. „Vertinant riziką ir apskaičiuojant įmoką, vairuotojų stažas yra svarbiausias kriterijus. Jei sutartyje numatyta, kad automobilį vairuos ne trumpesnio nei 5 metų stažo asmenys, o avariją patiria tokio stažo neturintis, bendrovė gali taikyti gerokai didesnę išskaitą“, - įspėja ekspertas.
Tai reiškia, kad automobilio remontu gali tekti rūpintis patiems, nors draudimo įmokos buvo mokamos reguliariai. Taip nutinka dėl paprastos priežasties: draudimo sutartis buvo sudaryta remiantis mažesne rizika, nei ji buvo iš tikrųjų.
Tėvų vardu draustas automobilis - meškos paslauga vaikams
Lietuvoje vis dar gana dažna praktika jauno vairuotojo automobilį registruoti ir drausti vyresnio šeimos nario vardu. Tikimasi, kad pasinaudojus tėvų sukauptu stažu ir gera draudimo istorija, polisas kainuos gerokai pigiau. Vis dėlto, pasak R. Pociaus, toks sprendimas ilgainiui dažniausiai atsisuka prieš pačius šeimos narius.
Pirma, bet koks eismo įvykis tiesiogiai blogina tėvų draudimo istoriją - kitąmet įmokos gali išaugti ne tik tam automobiliui, bet ir kitoms jų vardu apdraustoms transporto priemonėms. Antra, pradedantysis vairuotojas pats nekaupia asmeninės draudimo istorijos.
„Nors trumpuoju laikotarpiu pavyksta sutaupyti, vėliau, kai jaunuolis norės apsidrausti savo vardu, draudikams jis vis tiek bus pradedantysis be jokios patirties, todėl ir draudimo įmoka atitinkamai bus didesnė. Be to, jei nustatoma, kad tikrasis automobilio naudotojas buvo sąmoningai nuslėptas, tai gali būti vertinama kaip klaidinančios informacijos pateikimas“, - pažymi ekspertas.
Ką daryti, kad netektų gailėtis?
Prieš perduodant automobilio raktelius kitam asmeniui, ekspertas pataria pirmiausia atidžiai peržiūrėti savo draudimo poliso sąlygas ir įsitikinus, kad naujo vairuotojo patirtis už automobilio vairo atitinka draudimo sutartyje aptartas sąlygas, skolinti automobilį. Kitu atveju trumpas pasivažinėjimas gali baigtis ir nemažais finansiniais nuostoliais.
„Jei žinote, kad automobilį vairuos mažiau patyręs asmuo, pavyzdžiui, ką tik teises išlaikęs šeimos narys, apie tai verta informuoti draudimo bendrovę iš anksto. Nors dėl pasikeitusios rizikos įmoka gali šiek tiek padidėti, tai bus nepalyginamai mažesnė suma nei nuostoliai, kuriuos tektų prisiimti įvykus avarijai. Atvirumas su draudiku yra paprasčiausias būdas užsitikrinti, kad apsauga tikrai suveiks. Galų gale, geriausias draudimas yra ne pigiausias polisas, o tas, kuris suteikia realią apsaugą būtent tada, kai jos labiausiai prireikia“, - pabrėžia R. Pocius.
Jei įvykus eismo įvykiui išaiškėja, kad vairavo didesnio rizikingumo vairuotojas, nei nurodyta sutartyje, draudimo išmoka pagal privalomąjį draudimą bus išmokėta, tačiau draudikas gali pareikalauti dalies jos susigrąžinti. Kasko draudimo atveju išmoka gali būti sumažinta arba neišmokėta visai.
Tylint apie kitus galimus vairuotojus, rizikuojate ne tik finansiniais nuostoliais, bet ir administracine atsakomybe už sukčiavimą. Svarbu suprasti, kad draudimo kainą lemia ne tik automobilio savininko, bet ir visų potencialių vairuotojų amžius bei vairavimo stažas.
tags: #automobilio #seimos #draudimas