Renkantis automobilio draudimą, svarbu suprasti Kasko draudimo specifiką ir jo privalumus, ypač jei transporto priemonė yra vertinga ar naujesnio modelio. Kasko draudimas suteikia platesnę apsaugą nei privalomasis civilinės atsakomybės draudimas, apimdamas žalą pačiam vairuotojui ir jo automobiliui, net jei jis yra įvykio kaltininkas. Tai ypač aktualu tais atvejais, kai automobilis yra lizinguojamas, arba kai norima išvengti didelių finansinių nuostolių dėl automobilio sugadinimo ar praradimo.
Kasko draudimo privalumai ir situacijos, kai jis būtinas
Kasko draudimas vairuotojams suteikia daugiau apsaugos net ir tais atvejais, kai neįmanoma nustatyti, kas apgadino ar padarė kitokios žalos automobiliui. Žmogus turi įsivertinti, ar staiga praradus automobilį ar stipriai jį apgadinus, remontas ar naujo automobilio įsigijimas stipriai ar nestipriai paveiks jo ir jo šeimos finansinį gyvenimą. Kasko naudingas, kai nori apsaugoti savo automobilį ir išvengti finansinių nuostolių ne tik eismo įvykio, kurio kaltininku esi pats, atveju, bet ir tais atvejais, kai automobilis nukenčia ir nėra galimybės nustatyti kaltininko, arba fiksuojamos kitos žalos - įvyksta stichinės nelaimės, vagystės, ugnies, gamtinių jėgų, stiklo dūžio, vandalizmo atvejai. Kasko draudimas taip pat yra būtinas, jeigu automobilis yra lizinguojamas, tačiau Kasko nerekomenduojamas tais atvejais, kai automobilis jau senas ir Kasko draudimo įmoka tampa neadekvati.
Lietuvos vairuotojai jau įprato, kad civilinės atsakomybės draudimą būtina pirkti vos įsigijus transporto priemonę. Naujesniems ir vertingesniems automobiliams jų vairuotojai neretai parūpina „Kasko“ draudimą, kuris dengia kur kas daugiau rizikų: tiek kai eismo įvykis sukeliamas paties vairuotojo, tiek kai automobilis yra pavagiamas ar sunaikinamas kitais būdais - pvz. magistralėje partrenkus briedį ar per vėtrą užvirtus medžiui. Bet „Kasko“ nėra visagalis. Neretai kartu su „Kasko“ draudimu suteikiama pagalba kelyje sustojus jūsų transporto priemonei, pakaitinio automobilio suteikimas sugedus, vairuotojo ir keleivių sveikatos draudimas ir pan.
Kasko draudimo kainą lemiantys veiksniai
Draudimo kaina yra daugelio veiksnių visuma. Donata Norkuvienė, draudimas.lt aptarnavimo grupės vadovė, teigė, kad skaičiuojant draudimo kainą, jai didelės įtakos turi vairuotojo turima vairavimo patirtis. D. Norkuvienė teigė, kad turint didesnį stažą įmoka turėtų būti kiek mažesnė, todėl vairuojantiems kiek ilgiau, pataria įvertinti, koks pasirinkimas galėtų padėti sutaupyti. „Jeigu iki 5 metų stažo trūksta 2 mėnesių, gal geriau sudaryti trumpalaikę sutartį ir tada po 2 mėnesių pasidaryti jau pigesnę sutartį metams. Tiesa, ne paslaptis, kad trumpalaikiai polisai dažniausiai brangesni, todėl esant ilgesniam laikotarpiui, verta įsivertinti, ar apsimoka nuolat pirkti trumpalaikius polisus, ar ekonomiškiau iškart įsigyti draudimą metams. Žinoma, vertėtų palyginti skirtingų draudimo bendrovių pasiūlymus. Taip nesunkiai išsiaiškintumėte, kokie jaunų vairuotojų amžiaus apribojimai taikomi konkrečiu atveju. Vieni draudikai riba laiko 23 metų amžių su 3 metų vairavimo patirtimi, kitiems svarbu, kad vairuotojui būtų 25 metai, nepaisant to, kokia yra jo vairavimo patirtis,“ - aiškino D. Norkuvienė.
D. Norkuvienė pripažino, kad draudimo kaina gali skirtis ir dėl vairuojamo automobilio modelio. Tiesa, ji pabrėžė, kad iš esmės draudimo kainai įtakos turi gana nemažai faktorių, kad kaip konkretaus automobilio ir savininko drausmingumo istorija, savininko amžius ir stažas bei, kaip jau minėta, automobilio markė, modelis, variklio parametrai bei registracijos vieta. „Neatmetus nei drausmingumo istorijos, nei valdytojų amžiaus ir stažo - palyginome beveik 20 000 privalomojo draudimo sutarčių siekiant įvertinti kaip skiriasi draudimo kaina draudžiant skirtingų markių automobilius. Rezultatai parodė, kad pigiausias draudimas yra „Opel“ markės automobiliams, vidutinė metinė kaina siekia 74 eurus. Tik kiek daugiau - apie 75-80 eurų - už draudimą tenka mokėti „Ford“, „Peugeot“, „Citroen“ ir „Renault“ automobilių vairuotojams. Kiek didesnės draudimo kainos tenka „Škoda“, „Volkswagen“, „Honda“, „Audi“, „Mazda“, „Alfa Romeo“ ir „Toyota“ vairuotojams. Vidutiniškai už draudimą metams šių markių automobilių vairuotojams už draudimą tenka sumokėti apie 80-100 eurų. Brangiausiai draudimas dažniausiai atsieina vairuotojams turintiems „Mercedes-Benz“, „Lexus“, BMW ir „Jaguar“ automobilius. Už jų civilinės atsakomybės draudimą metams vairuotojai vidutiniškai atitinkamai sumoka 106 eurus, 108 eurus, 116 eurų bei 121 eurą“, - pasakojo D. Norkuvienė. Draudimo ekspertė tai pat išskyrė, kad atsižvelgiant į konkretų modelį, brangiausiai už draudimą tenka mokėti BMW X5 bei „Audi Q5“ vairuotojams.
Draudimo ekspertė taip pat nurodė, kad draudžiantis Kasko, draudimo įmokai daugiausia įtakos turi pats klientas bei automobilio markė, modelis, vertė, gamybos metai, įvykių dažnis bei nuostolingumas. Taip pat kainai įtakos turi ir tai, kokia įranga sumontuota automobilyje - pasirinktas standartinis ar papildytas įrangos paketas. Tikėtina, kad įmoka bus kiek didesnė, jei naujas automobilis bus registruojamas didmiestyje, o taip pat tada, jei prie jo vairo sės ir jaunesni vairuotojai. „Skaičiuojant įmoką ne ką mažiau svarbu ir tai, kiek dažnai ir kokias žalas patiria konkrečių markių ar modelių automobiliai, kurie automobiliai labiausiai kenčia nuo vagysčių, kurių dalys itin paklausios juodojoje rinkoje ir panašiai. Bet kokiu atveju tikslus įmokos apskaičiavimo algoritmas yra kiekvienos draudimo bendrovės konfidenciali informacija“, - sakė D. Norkuvienė.
Klaidos renkantis Kasko draudimą ir kaip jų išvengti
Draudimo ekspertė teigė, kad neretai, rinkdamiesi draudimą savo automobiliui, vairuotojai neišvengia ir klaidų, o tai taip pat turi įtakos ne tik kainai, tačiau ir draudimo galiojimui. „Dažniausiai pasitaikanti klaida - neteisingai pateikti duomenys. Svarbiausia teisingai pateikti duomenis - asmens duomenis, kaip vardas ir pavardė, asmens kodą, adresą, el. pašto adresą, vairuotojo pažymėjimo įgijimo datą, poliso įsigaliojimo laiką, taip pat nurodyti, jei automobiliu naudosis jaunesni vairuotojai. Pasitaiko atvejų, kai klientai apsidraudžia buvusio savininko vardu - nuo pirkimo pardavimo pasirašymo momento buvęs savininkas nebėra savininkas, tai buvusio savininko vardu sudaryti sutarties klientas neturi teisės. Taip pat dažnai klaidų pasitaiko tais atvejais, kai norėdami mažiau mokėti už civilinės atsakomybės draudimą jauni vairuotojai perka automobilį tėvų vardu, tačiau sudarydami draudimo sutartį nenurodo, kad tą transporto priemonę vairuos ir jie patys, o tokiu atveju, jiems patekus į eismo įvykį draudimo apsauga negalioja. Svarbu nurodyti jauniausio vairuotojo amžių, kad įvykio atveju draudimo apsauga galiotų pilna apimtimi“, - įžvalgomis dalijosi draudimo ekspertė.
Tiesa, D. Norkuvienė pabrėžė, kad vien tai, jog draudžiamasi Kasko, nesuteikia visų galimų draudimo naudų, todėl vairuotojai turėtų būti itin atidūs ir įsigilinti į tai, kokia Kasko draudimo sutartis sudaroma bei kokios nustatomos sąlygos įvykus įvykiui. „Žmonės dažnai žiūri, kad būtų pigiau, bet nesigilina į sąlygas, apsidraudžia bet kaip. O atsitikus draudiminiam įvykiui supranta, kad neturi nei techninės pagalbos, nei pakaitinio automobilio. O tada vėl kyla nepasitenkinimas. Reikia gilintis į Kasko sąlygas, palyginti skirtingų bendrovių pasiūlymus. Prieš pasirašant sutartį siūlyčiau atkreipti dėmesį į nusidėvėjimo skaičiavimus, nes dažnai klientai nežino arba neatkreipia dėmesio, kokio dydžio nusidėvėjimas būtų taikomas. Taip pat reikėtų atsižvelgti į išskaitą, apribojimus kitiems vairuotojams, ar bus galimybė sulaukti pagalvos kelyje ar gauti pakaitinį automobilį“, - aiškino draudimo ekspertė.
Kada Kasko draudimas gali būti neapsimokantis?
Nors Kasko draudimas suteikia plačią apsaugą, jis ne visada yra ekonomiškai naudingas. Draudimo ekspertė D. Norkuvienė sakė, kad Kasko nerekomenduojamas tais atvejais, kai automobilis jau senas ir Kasko draudimo įmoka tampa neadekvati. Taip pat, jei norėdami sutaupyti, klientai pasirenka draudimą su didele išskaita, tai gali reikšti, kad smulkių žalų atveju draudimas nepadengs išlaidų. Pavyzdžiui, jei klientas pasirenka 150 Eur išskaitą, o padaryta žala siekia 200 Eur, jam bus išmokėta tik 50 Eur. Tačiau, jei žala siekia 2000 eurų ar daugiau, tuomet klientas pats padengia 150 Eur žalą, o draudimas atlygina 1850 eurų.
Raimondas Bieliauskas, „Ergo“ Transporto priemonių žalų administravimo skyriaus vadovas, paaiškino, kad automobiliams iki 3 metų senumo keičiamoms detalėms neskaičiuojamas nusidėvėjimas ir detalės keičiamos naujomis originaliomis. Nuo ketvirtų automobilio metų pradedamas skaičiuoti detalių nusidėvėjimas. Tačiau jei klientas pageidauja, iki kol automobilis taps 6 metų senumo, už papildomą įmoką jis gali pasirinkti draudimo sąlygą, kad sugadintos detalės būtų keičiamos originaliomis naujomis detalėmis. Kai automobilis senesni kaip 6 metai automobilių keičiamoms detalėms taikomas nusidėvėjimas. Nusidėvėjimas taikomas tik orginalioms detalėms. Klientui sutikus remontuoti automobiį servise ir remontui naudoti neoriginalias ar dėvėtas dalis, nusidėvėjimas netaikomas.
Kaip pasirinkti draudimo bendrovę?
Alternatyvūs Kasko draudimo variantai
Jei Kasko draudimas atrodo per brangus, D. Norkuvienė teigė, kad yra ir kitų variantų. Galima rinktis tarpinį variantą, pavyzdžiui, 360 draudimą, kada klientas turi galimybę apsaugoti automobilį eismo įvykio, kurio kaltininkas yra pats atveju. Jei ne visos Kasko rizikos yra aktualios, galima rinktis variantus be vagystės, ar be eismo įvykio rizikų ir panašiai. Įmoką galima pamažinti didinant išskaitą įvykiui. Taip pat galima papildomai nusipirkti ir tik techninės pagalbos kelyje draudimą.
Svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad Kasko draudimas negalioja tam tikrais atvejais. Bene svarbiausia - „Kasko“ draudimas negalioja, jeigu įvyksta „Force Majeure“ situacija kaip karas, riaušės, teroristiniai veiksmai ir pan. Išmoka taip pat nemokama, jeigu vairuotojas automobilio apgadinimo metu atliko nusikalstamą veiką - pavyzdžiui, bėgo iš apiplėšimo vietos. Jeigu vairuotojas gerokai viršijo leistiną greitį, vairavo neblaivus ar kitaip grubiai pažeidė KET, apie išmoką taip pat gali pamiršti. KET pažeidimu laikomas važiavimas nepažymėtais keliais, tad jeigu braunantis prie vandens telkinio medžių šakos subraižys visureigio šonus, draudimo ekspertai pagrūmos pirštu ir pasiūlys perdažyti automobilį savo lėšomis. „Kasko“ išmoka paprastai nemokama, jeigu automobilis naudojamas ne pagal paskirtį. Draudimas negalioja, jeigu vairavo sutartyje neapibrėžtas asmuo, tad pasirašant sutartį, reikia gerai įvertinti, ar prie vairo nesės vaikas ar kitas draugas. Kartais draudimas gali negalioti, jeigu techninė automobilio būklė yra prasta ir įvykis kilo būtent dėl to. Tiesa, tai įrodyti - itin sunku.
Taip pat svarbu nepamiršti, kad draudimo kainos gali skirtis skirtingose bendrovėse. Kai turime 7 draudimo kompanijas Lietuvoje, visada verta kainas (net ir galiojant sutarčiai) patikrinti internete pvz draudykle.lt, edrauda.lt ir pan., ir pažiūrėti ar nepermokate. O jei taip, tai derėtis arba nutraukti ir persidrausti. Aišku visada reikia žiūrėti ir sąlygas, bet kartais kainos būna tiesiog kartais skirtingos.
tags: #kasko #draudimas #atsiliepimai #uzkabinus #garazo #vartus