Automobilio draudimas Lietuvoje dažniausiai reiškia du skirtingus dalykus: privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimą (dažnai trumpinama TPVCA / TPVCAPD) ir KASKO, kuris yra savanoriškas.
Privalomasis automobilio draudimas yra skirtas ne tam, kad sutvarkytų jūsų automobilį, o tam, kad apmokėtų žalą, kurią jūs (kaip transporto priemonės valdytojas) padarote kitiems. Ši logika svarbi, nes ji paaiškina, kodėl privalomasis draudimas vadinamas „civilinės atsakomybės“: draudžiamas ne daiktas, o jūsų pareiga atlyginti žalą kitam.
„Trečiasis asmuo“ praktikoje reiškia nukentėjusįjį: kitos transporto priemonės vairuotoją, keleivius, pėsčiuosius, dviratininkus, taip pat turto savininkus (pvz., jei apgadinate tvorą, vartus, pastato fasadą, kelio infrastruktūrą).
Čia ir slypi dažniausias nusivylimas: privalomasis draudimas paprastai neapmoka žalos jūsų automobiliui, jei eismo įvykį sukėlėte jūs pats. Privalomasis draudimas turi įstatyme apibrėžtas minimalias (maksimalios išmokos) sumas vienam eismo įvykiui.
Privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo (TPVCA) sutartis sudaroma su transporto priemonės savininku. Draudėjas taip pat gali būti kitas asmuo, naudojantis transporto priemonę pagal lizingo sutartį. Jeigu transporto priemonė priklauso keliems asmenims, sutartis sudaroma su vienu iš jos savininkų. Jei transporto priemonės savininkas dėl tam tikrų priežasčių negali sudaryti sutarties, ji gali būti sudaryta savininko vardu su draudėjo atstovu, turinčiu visus sutarčiai sudaryti reikalingus dokumentus.
Privalomasis draudimas yra privalomas todėl, kad eisme padaryta žala dažnai būna didelė ir gali paliesti daugybę žmonių. Kas konkrečiai atsako už draudimą, priklauso nuo situacijos: dažniausiai tai transporto priemonės savininkas, bet įstatyme numatyta ir atsakomybė naudotojui (pirmiau, kai transporto priemonė naudojama pagal lizingo ar panašias sutartis).
Privalomasis draudimas yra skirtas tam, kad būtų atlyginta žala kitoms transporto priemonėms, turtui ar žmonėms, jei eismo įvykio kaltininkas esate jūs. Jei įvykio metu nenukentėjo žmonės ir su kitu vairuotoju sutariate, kas yra kaltas, pakanka užpildyti eismo įvykio deklaraciją - tai galima padaryti ranka arba internetu.
Privalomasis draudimas turi įstatyme apibrėžtas minimalias (maksimalios išmokos) sumas vienam eismo įvykiui. Be to, privalomasis draudimas yra glaudžiai susijęs su tarptautiniu judėjimu: išvykus į kitas šalis, gali būti aktuali Žaliosios kortelės sistema, o žalos atlyginimo taisyklės gali priklausyti nuo to, kur įvyko eismo įvykis.
TPVCA draudimo sutartis galioja visose šalyse, kurios yra nurodytos draudimo liudijime. Įprastai tai būna Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija arba Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija bei Žaliosios kortelės sistemos valstybės. Žalioji kortelė įeina automatiškai, tačiau jos galiojimas priklauso nuo to, kuri teritorija yra parinkta draudimo sutartyje.
Žalioji kortelėje galioja toje teritorijoje, kuri yra parinkta draudimo sutartyje. Vykstant į Didžiąją Britaniją ar kitas Europos Sąjungai nepriklausančias šalis svarbu pasirinkti galiojimo teritoriją Europos Sąjunga + Žaliosios kortelės šalys.
Privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo kaina arba įmokos dydis priklauso nuo vairavimo stažo, automobilio tipo ir galingumo, draudimo laikotarpio, draudimo įvykių ir kitų svarbių veiksnių. Lojaliems ir drausmingiems vairuotojams taikome papildomas nuolaidas - atitikus reikiamas sąlygas privalomąjį automobilio draudimą pasiūlysime pigiau.
TPVCA draudimo sutartį galima pasirašyti visuose „Compensa Vienna Insurance Group“ klientų aptarnavimo skyriuose, galimas ir automobilio draudimas internetu svetainėje www.compensa.lt, taip pat tai galima padaryti partnerių - draudimo tarpininkų ir brokerių - aptarnavimo skyriuose. Dėl draudimo galima kreiptis ir el. paštu.
Automobilio draudimas internetu yra paprastas ir greitas būdas apdrausti savo automobilį būnant namuose, biure ar bet kur kitur, kur yra interneto ryšys.
Pasikeitė transporto priemonės savininkas. Ar reikia pranešti draudimo kompanijai? Buvęs transporto priemonės savininkas gali nutraukti sutartį arba ją perduoti naujam transporto priemonės savininkui.
Nutikus eismo įvykiui, praneškite apie jį nedelsdami, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo eismo įvykio, trumpuoju telefonu 19111 arba užpildykite pranešimą internetu.
Atvejus, kai kaltininkas nėra draustas, žalos atlyginimo klausimus nagrinėja LR transporto priemonių draudikų biuras (toliau - Biuras). Jūs galite kreiptis į bet kurios draudimo bendrovės, vykdančios civilinės atsakomybės privalomojo draudimo veiklą, padalinį.
Nukentėjau nuo užsieniečio, kur turėčiau kreiptis dėl žalos atlyginimo? Jūs taip pat galite susisiekti su savo draudimo bendrove telefonu, kur gausite visą Jus dominančią informaciją, arba Biuro vardu bendrovė pati administruos Jūsų patirtą žalą.
Ar galiu remontuoti automobilį savo pasirinktose remonto dirbtuvėse? Nukentėjęs asmuo gali pats pasirinkti remonto įmonę, tačiau pasirinkta remonto įmonė, prieš atlikdama remonto darbus, turi pateikti visus būtinus dokumentus, nuotraukas ir remonto sąmatą suderinimui su draudimo bendrove.
Draudimo išmoka yra išmokama per 30 dienų nuo nukentėjusiojo eismo įvykyje asmens pretenzijos pateikimo dienos, nebent per nurodytą laikotarpį ištirti aplinkybių neįmanoma. Jeigu esate eismo įvykio kaltininkas, privalote pranešti apie įvykį savo draudimo bendrovei, nes šią pareigą reglamentuoja LR transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymas (toliau -Įstatymas).
Žalai nustatyti gali užtekti kokybiškų transporto priemonės sugadinimų nuotraukų, kurias Jūs galite pateikti el. paštu. Tačiau, jei pateiktų nuotraukų žalos dydžiui nustatyti nepakaks, žalą administruojantis ekspertas apie tai Jus informuos bei užsakys transporto priemonės apžiūrą.
Nukentėjęs asmuo, norėdamas gauti išmoką iš draudimo bendrovės ar Biuro, per 3 darbo dienas po eismo įvykio turi raštu pranešti apie eismo įvykį atsakingai draudimo bendrovei arba Biurui, išskyrus atvejus, kai pranešti apie eismo įvykį jis negali dėl svarbių priežasčių.
Kaip elgtis, jeigu eismo įvykis nutiko užsienyje? Tokiu atveju turėtumėte pranešti policijai. Jeigu policija nevyksta į eismo įvykį, užpildykite eismo įvykio deklaraciją (gali būti pildoma tiek lietuviška, tiek ES valstybės deklaracija). Svarbiausia, kad deklaracijoje būtų užpildyti visi privalomi laukai: kito vairuotojo draudimo bendrovės duomenys, transporto priemonės duomenys, vairuotojo duomenys. Jeigu kaltininkas nėra aiškus, neprisiimkite kaltės ir nepasirašykite laukelyje (deklaracijos 14 punkte), kuriame prisiimate kaltę, pasirašykite tik deklaracijos viduryje (deklaracijos 15 punkte).
Turiu el. paspirtuką. Jei Jūsų turimo el. paspirtuko didžiausias projektinis greitis yra daugiau kaip 25 km/h arba kurių didžiausias grynasis svoris - daugiau kaip 25 kg, o didžiausias projektinis greitis - daugiau kaip 14 km/h, tai drausti jį privalote. Techninius el. paspirtuko parametrus galite sužinoti transporto priemonės techniniuose dokumentuose, kuriuos gavote įsigydami gaminį arba gamintojo internetiniame puslapyje.
Automobilių draudimas pradedantiesiems vairuotojams paprastai būna brangesnis dėl didesnės autoįvykių rizikos.
Automobilio draudimas kito asmens vardu negalimas, išskyrus atvejus, kai transporto priemonė valdoma pagal lizingo / išperkamosios (veiklos) nuomos sutartį. Tuomet draudimo sutartis sudaroma registruoto naudotojo vardu.
KASKO automobilio draudimas skiriasi nuo privalomojo tuo, kad čia pagrindinis tikslas - apdrausti jūsų transporto priemonę ir su ja susijusius turtinius interesus. Esminis praktinis skirtumas: KASKO dažnai padeda ir tada, kai kaltas esate jūs pats, o privalomasis tokiu atveju jūsų automobilio neremontuos.
Skirtingai nei privalomasis draudimas, KASKO nėra vienodai standartizuotas: draudikai siūlo skirtingus paketus, išimtis, franšizes (išskaitas), remonto organizavimą, papildomas apsaugas (pvz., pakaitinis automobilis, techninė pagalba kelyje, stiklo dūžiai, susidūrimas su gyvūnais, papildoma įranga ir pan.).
Vienas svarbiausių KASKO elementų yra išskaita (franšizė) - suma ar procentas, kurią jūs prisiimate patys kiekvieno draudžiamojo įvykio atveju. Franšizė mažina smulkių žalų administravimo kaštus ir leidžia sumažinti įmoką, bet kartu reiškia, kad KASKO nėra „bilietas į nemokamą remontą“ kiekvienu atveju.
Jeigu jums žalą padarė kitos transporto priemonės valdytojas, įprastas kelias - kreiptis į kaltininko privalomąjį draudimą. Tačiau kartais žmonės kreipiasi į savo KASKO (pavyzdžiui, kai nori greičiau sutvarkyti automobilį arba kai kyla ginčas dėl kaltės). Trumpai: pasirenkate vieną pagrindinį kelį, o ne bandote „susirinkti“ kompensaciją du kartus.
Paprastas pavyzdys - jei automobilis apgadinamas užvažiavus ant bortelio ar kliudžius garažo vartus - tokios žalos Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas nedengia ir savo automobilį tektų remontuoti pačiam. Tačiau, apsidraudus Kasko draudimu, tokia žala būtų atlyginama. Automobilio vagystės atveju taip pat galioja Kasko draudimo apsauga.
KASKO draudimas yra privalomas tik tiems, kurie savo transporto priemonę perka išsimokėtinai. Tačiau tai ne KET reikalavimas, o banko reikalavimas. Tai - draudimas bankui, kuris užtikrina, kad net ir sudaužius transporto priemonę jis atgaus savo pinigus. Jei automobilis apmokėtas - KASKO nėra būtinas. Tačiau tai draudimas, kuris už nedidelę mėnesinę įmoką gali padaryti kasdienybę ramesne. Mat turint tiek KASKO, tiek ir civilinį draudimą, avarijos metu bus apmokėta abiems automobiliams padaryta žala.
KASKO draudimo apimtis yra platesnė - į ją galima įtraukti tiek su eismo įvykiais, tiek su vagystėmis, vandalizmu, gamtos jėgomis, ugnimi ar techninės pagalbos poreikiu susijusias rizikas. Automobiliui padaryta žala šiuo atveju atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat apima ir kitas draudėjui aktualias rizikas.
Renkantis KASKO draudimą yra gerokai daugiau elementų į kuriuos būtina atkreipti dėmesį. Visų pirma - išanalizuokite į rizikų paketą. Jame išvardinti atvejai, kuomet KASKO draudimas galioja įvykus eismo įvykiui. Antra - išskaitų dydžiai. Draudimo sutartyje įvardinama įšskaita. Tai - suma, kurią draudimas išskaičiuos iš jums išmokamos sumos. Kitaip tariant - frančizė. Trečia - serviso pasirinkimo galimybė. Sąlygose turėtų būti nurodyta, kad avarijos atveju galite pasirinkiti servisą, kuriame norite tvarkyti automobilį. Kitu atveju, tiesiog teks varyti jį ten, kur nurodys draudimo atstovai. Ketvirta - ar atsiskaitant už sugadintą transporto priemonę taikomas keičiamų detalių nusidėvėjimas. Ir penkta - būtina įsigilinti ar draudimas siūlo papildomas naudas.
KASKO tarifų skaičiavimai paremto statistika. Kai matome, kad tam tikros markės automobiliai vis patenka į eismo įvykius, yra vagiami dažniau, tai ir draudimo įmoka skaičiuojama didesnė. KASKO įmoką dažniausiai formuoja automobilio vertė, pasirinktos rizikos, išskaita, remonto organizavimo modelis (ar remontuojama pasirinktame servise, ar draudiko tinkle), papildomos paslaugos (pakaitinis automobilis, techninė pagalba), taip pat vairuotojų ir naudojimo profilis.
Kiekvienas draudikas riziką ir jos kainą skaičiuoja individualiai. Tačiau galvojant bendraja prasme, pigesnis KASKO draudimas galėtų būti transporto priemonėms, kurių remonto kaštai mažesni, rečiau patenka į eismo įvykius ar mažiau mėgstamos ilgapirščių.
Tiek privalomasis, tiek KASKO realią vertę parodo ne sutarties pasirašymo dieną, o tada, kai įvyksta incidentas. Lietuvos bankas nurodo, kad draudikas paprastai privalo išmokėti draudimo išmoką per 30 dienų nuo pretenzijos gavimo, o jei per šį terminą neįmanoma ištirti reikšmingų aplinkybių - per 14 dienų nuo tyrimo pabaigos, tačiau tai neturėtų tęstis ilgiau nei 3 mėnesius (su teisės aktuose numatytomis išimtimis).
Taip pat verta žinoti regreso (susigrąžinimo) logiką: net jei nukentėjusiojo žala bus atlyginta, tam tikrais atvejais draudikas gali turėti teisę reikalauti iš kaltininko grąžinti išmokėtas sumas (pavyzdžiui, kai vairuota apsvaigus, pasišalinta iš įvykio vietos, žala padaryta tyčia ir pan.).
Jeigu kyla nesutarimų su draudimo bendrove (dėl žalos dydžio, įvykio pripažinimo nedraudžiamuoju, vilkinimo, dokumentų reikalavimų), pirmas žingsnis paprastai yra raštu kreiptis į draudiką ir aiškiai išdėstyti pretenziją. Ginčų situacijose stipriausiai veikia konkretūs dokumentai (sutartis, taisyklės, nuotraukos, remonto sąmata, susirašinėjimas, policijos medžiaga).
Nors turi nemažai panašumų, Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas ir Kasko skiriasi iš principo. Pirmuoju atveju draudžiama tik vairuotojo civilinė atsakomybė - t.y. atlyginama eismo įvykių, kurių kaltininkas yra pats draudėjas, metu tretiesiems asmenims padaryta žala. Paprastai tariant, sukėlus eismo įvykį, kitoms transporto priemonėms padarytą žalą atlygina kaltininko draudimo bendrovė.
Kadangi TPVCAPD draudimo apimtis apibrėžta įstatymo, pagrindinis pasirinkimo kriterijus - kaina. O renkantis KASKO draudimą, svarbu įsigilinti ir į pačio draudimo sąlygas.
KASKO draudimo principas kiek kitoks. Šio draudimo objektas yra pats automobilis, kuris apdraudžiamas nuo pasirinktų rizikų. Todėl į Kasko draudimo sutartį įtraukus, pavyzdžiui, apsaugą nuo gamtos jėgų, bus atlyginama ir krušos ar stipraus vėjo automobiliui padaryta žala.
Privalomasis draudimas skirtas tam, kad būtų atlyginta žala kitoms transporto priemonėms, turtui ar žmonėms, jei eismo įvykio kaltininkas esate jūs. Kasko skirtas vairuotojo turto apsaugai. Ši draudimo rūšis padeda atlyginti žalą savo transporto priemonei nepriklausomai nuo to, kas kaltas dėl įvykio.
Privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas skirtas atlyginti žalą kitiems eismo dalyviams, o kasko - apsaugoti savo automobilį. Todėl vairuotojams svarbu įsivertinti, kokios rizikos jiems aktualiausios ir galbūt verta turėti papildomą apsaugą. Tai padeda išvengti netikėtų finansinių nuostolių tiek kasdienėse situacijose, tiek susidūrus su nenumatytais įvykiais kelyje.
Privalomasis draudimas yra privalomas todėl, kad eisme padaryta žala dažnai būna didelė ir gali paliesti daugybę žmonių. Kas konkrečiai atsako už draudimą, priklauso nuo situacijos: dažniausiai tai transporto priemonės savininkas, bet įstatyme numatyta ir atsakomybė naudotojui (pirmiau, kai transporto priemonė naudojama pagal lizingo ar panašias sutartis).
KASKO draudimo apimtis yra platesnė - į ją galima įtraukti tiek su eismo įvykiais, tiek su vagystėmis, vandalizmu, gamtos jėgomis, ugnimi ar techninės pagalbos poreikiu susijusias rizikas. Automobiliui padaryta žala šiuo atveju atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat apima ir kitas draudėjui aktualias rizikas.
Paprastas pavyzdys - jei automobilis apgadinamas užvažiavus ant bortelio ar kliudžius garažo vartus - tokios žalos Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas nedengia ir savo automobilį tektų remontuoti pačiam. Tačiau, apsidraudus Kasko draudimu, tokia žala būtų atlyginama. Automobilio vagystės atveju taip pat galioja Kasko draudimo apsauga.
KASKO draudimo principas kiek kitoks. Šio draudimo objektas yra pats automobilis, kuris apdraudžiamas nuo pasirinktų rizikų. Todėl į Kasko draudimo sutartį įtraukus, pavyzdžiui, apsaugą nuo gamtos jėgų, bus atlyginama ir krušos ar stipraus vėjo automobiliui padaryta žala.
„Nors turi nemažai panašumų, Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas ir Kasko skiriasi iš principo. Pirmuoju atveju draudžiama tik vairuotojo civilinė atsakomybė - t.y. atlyginama eismo įvykių, kurių kaltininkas yra pats draudėjas, metu tretiesiems asmenims padaryta žala. Paprastai tariant, sukėlus eismo įvykį, kitoms transporto priemonėms padarytą žalą atlygina kaltininko draudimo bendrovė.“
„Kasko draudimo apimtis yra platesnė - į ją galima įtraukti tiek su eismo įvykiais, tiek su vagystėmis, vandalizmu, gamtos jėgomis, ugnimi ar techninės pagalbos poreikiu susijusias rizikas. Automobiliui padaryta žala šiuo atveju atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat apima ir kitas draudėjui aktualias rizikas.“
„Privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas skirtas atlyginti žalą kitiems eismo dalyviams, o kasko - apsaugoti savo automobilį. Todėl vairuotojams svarbu įsivertinti, kokios rizikos jiems aktualiausios ir galbūt verta turėti papildomą apsaugą. Tai padeda išvengti netikėtų finansinių nuostolių tiek kasdienėse situacijose, tiek susidūrus su nenumatytais įvykiais kelyje.“
