Krovinių draudimas - tai draudimo rūšis, kurios tikslas yra apsaugoti krovinio savininką nuo nuostolių, patiriamų dėl krovinio sugadinimo, jo dalinio ar visiško praradimo transportavimo metu. Tai viena seniausių draudimo formų pasaulyje, kurios ištakos siekia laikus, kai pirkliai keliavo per pavojingas teritorijas ir sudarinėjo pirmuosius draudimo susitarimus.
Vežėjams draudimas yra privalomas gabenant prekes. Šis draudimas yra įstatymų reikalaujamas krovinių vežėjams ir transporto įmonėms, gabenančioms komercines prekes. Tuomet gabenamos prekės yra apdraustos mokant kainą už kilogramą kiekvienu konkrečiu atveju.
Tačiau svarbu suprasti, kad vežėjo draudimo suma gali būti nepakankama. Jei gabenamos prekės yra, pavyzdžiui, elektronika, tabakas ar kiti brangūs daiktai, jų vertė gali greitai viršyti draudimo sumą. „Tarkime, kad turite vežėjo draudimą, draudžiantį 100 000 eurų suma, o siuntos vertė siekia 200 000 eurų sumą. Šiai 100 000 eurų sumai reikalingas papildomas draudimas.“
Krovinių draudimo rūšys
Krovinių draudimo sutartys gali skirtis savo apimtimi ir sąlygomis. Tarptautinėje verslo praktikoje plačiai žinomos tokios standartinės Krovinių draudimo sutarčių sąlygos:
- London Institute Cargo Clauses (A): Tai yra visų rizikų draudimo apsaugos variantas. Kroviniai draudžiami nuo visų rizikų, išskyrus tas, kurios nėra išvardintos draudimo taisyklių nedraudiminių įvykių sąraše. Dėl savo plačios draudimo apsaugos dažniausiai naudojamos ICC(A) Krovinių draudimo sąlygos.
- London Institute Cargo Clauses (B): Tai yra išvardintų rizikų draudimo apsaugos variantas. Kroviniai draudžiami nuo rizikų, paeiliui išvardintų draudiminių įvykių sąraše.
- London Institute Cargo Clauses (C): Tai taip pat yra išvardintų rizikų draudimo apsaugos variantas, siūlantis dar siauresnę apsaugą nei (B) variantas.
Svarbūs kriterijai renkantis krovinių draudimą
Renkantis krovinių draudimą, svarbu atsižvelgti į kelis esminius kriterijus, siekiant užtikrinti tinkamą apsaugą ir sklandų procesą.
1. Konsultacija su ekspertu
Kaip ir priimant bet kurį kitą svarbų sprendimą, labai naudinga pasikonsultuoti su ekspertu prieš pasirenkant krovinių draudimą. Taip yra todėl, kad prekių gabenimo draudimui įsigyti reikalingos specialistų žinios. „Turiu žinoti, kaip mano pervežimų draudimas yra susijęs su krovinių gabenimo draudimu ir sunkvežimiu. Yra daugybė taisyklių, į kurias reikia atsižvelgti, pavyzdžiui, kur pastatyti sunkvežimį naktį? Konsultantas turi turėti galimybę patikrinti mano krovinių užsakymus ir rekomenduoti bei suteikti atitinkamą draudimą“, - sako K. Schäfer.
2. Paprasta draudimo priežiūra
Lengvas draudimo tvarkymas yra svarbus veiksnys. Jis turėtų būti kuo paprastesnis. KRAVAG draudimo ekspertas rekomenduoja pažvelgti rimčiau. „Geriausia, jei draudimas būtų tvarkomas naudojant skaitmeninius sprendimus, o dar geriau, jei jis būtų integruotas į turimą programinę įSoftwareą.“
3. Greitas ir profesionalus žalos sprendimas
Kitas svarbus kriterijus renkantis krovinių draudimą yra ginčų sprendimo klausimas, jei prekės yra sugadintos. Ryšys su klientais yra tiesioginis, todėl tai turi būti greitai tvarkoma. Pasak Klaus Schäfer, greitis yra svarbesnis už ieškinius. „Tarkime, kad kalbame apie sunkvežimius, vežančius pavojingus krovinius. Įvyksta nelaimingas atsitikimas ir pavojingas skystis išteka iš konteinerio. Specialistai turi tai nedelsdami sutvarkyti. KRAVAG įmonėje tai atlieka dukterinė įmonė KUSS („KRAVAG Umweltschutz und Sicherheitstechnik GmbH“ - KRAVAG aplinkos apsaugos ir saugos technologija), kuri nedelsiant vyksta į avarijos vietą, profesionaliai ją apsaugo ir susisiekia su policija bei aplinkosaugos institucija.“
Tas pats pasakytina ir apie krovinio vagystę. Kuo daugiau laiko praeina nuo žalos atsiradimo ir ieškinio, tuo visa tai kainuoja brangiau. „Kuo greičiau sužinosime apie krovinio vagystę, tuo greičiau pradėsime veiksmus, padėsiančius rasti prekes. Arba informuosime kaimynines šalis apie vagystę“, - tęsia K. Schäfer.
4. Sąžininga mokesčių sistema
Ketvirtas dalykas, į kurį, pasak Klaus Schäfer, reikia atkreipti dėmesį, yra mokesčių sistema. Mokesčiai turėtų atitikti reikalavimus. Pavyzdžiui, jei įmonė turi daug sunkvežimių, įvykus nedidelei žalai, jų draudimo mokesčiai turėtų būti mažesni. „Gera draudimo bendrovė turėtų pakonsultuoti klientus ir patarti, kaip sumažinti žalą.“
Papildomi aspektai, į kuriuos verta atkreipti dėmesį
Renkantis krovinių draudimą, svarbu suprasti, kas realiai patiria finansinį nuostolį, jei krovinys sugadinamas ar prarandamas: pardavėjas, pirkėjas ar ekspeditorius. Jei draudimą perka „ne tas“, kuris patiria riziką, vėliau gali atsirasti ginčų dėl išmokos gavėjo ar dokumentų.
Platesnė apimtis dažniau pasiteisina, kai krovinys brangus, trapus, lengvai realizuojamas (vagystės rizika) arba maršrutas sudėtingas. Draudimo suma turi atspindėti realų finansinį interesą: ne tik prekių savikainą, bet ir sąskaitinę vertę, transporto kaštus bei galimus papildomus mokesčius, jei jie krenta ant jūsų pečių. Per didelė suma, priešingai, dažniausiai tik dirbtinai pakelia įmoką.
Franšizė (jūsų savamoka) krovinių draudime dažnai lemia, ar smulkios žalos bus „verta“ administruoti. Taip pat svarbu suprasti limitus: ar yra atskiri limitai vagystei, temperatūrai, krovos darbams, sandėliavimui.
Krovinių žalų sprendime labai dažnai atsiremiama į klausimą: ar krovinys buvo tinkamai supakuotas, sutvirtintas ir pažymėtas. Todėl prieš perkant naudinga pasitikrinti, ar sutartyje keliami papildomi reikalavimai: plombos, GPS, dvigubas užrakinimas, draudžiami sustojimai, temperatūros registravimas.
Krovinių draudimas „pasimato“ tada, kai reikia veikti greitai: fiksuoti žalą, surinkti vežimo dokumentus, gauti aktus, pareikšti pretenziją vežėjui ir laiku pranešti draudikui. Skiriasi ir praktinės detalės: ar draudikas organizuoja apžiūrą (survey), kaip greitai priimamas sprendimas, ar yra aiškūs šablonai pretenzijai, ar galima žalos registracija internetu. Patikrinkite įsigaliojimo datą, maršruto teritoriją ir turėkite dokumentus po ranka.
Transportuojant krovinį gali įvykti daug netikėtumų. Nukentėjus kroviniui, papildomas krovinio draudimas padeda išvengti galimų finansinių nuostolių ir ginčų su verslo partneriais bei vežėjais. Ekspeditoriai ir vežėjai atlygina kroviniui padarytą žalą tik tuomet, jei įrodoma jų atsakomybė (kaltė) dėl sukeltų nuostolių kroviniui, be to, jų atsakomybė yra ribota. Žalos atveju draudimas apmoka ir papildomas išlaidas, susijusias su krovinio gelbėjimu, papildomu sandėliavimu ar perkrovimu.
Sunkvežimių vairuotojams dažnai sunku rasti saugią transporto priemonės stovėjimo vietą, kai reikia sustoti naktį, siekiant išvengti kuro vagysčių ar turto sugadinimo. 45 valandų taisyklė dažnai neleidžia vairuotojui praleisti savaitės pertraukos savo transporto priemonėje, kas gali turėti neigiamos įtakos draudimui.
Taip pat svarbu nuolat palaikyti ryšį su draudimo bendrove, ypač jei įmonė neseniai įkurta ar atlieka neįprastus užsakymus. Svarbu laiku informuoti draudiką apie pasikeitusius planus ar užsakymus, kad būtų užtikrinta tinkama draudimo apsauga.
Krovinių draudimo įmoka 2009 m. svyravo nuo 0,07 procento (nuo krovinio vertės) generalinėse (ilgalaikėse) krovinių draudimo sutartyse iki 1 procento vienkartinėse krovinių draudimo sutartyse. Tipinė krovinių draudimo sutarties įmoka yra apie 0,24 procento nuo krovinio vertės. Pavyzdžiui, jei krovinio vertė yra 100 000 EUR, draudimo įmoka svyruotų apie 240 EUR esant apie 1000 EUR besąlyginei išskaitai (franšizei). Pasauliniu mastu 2009 m. Krovinių draudimo bruto pasirašytos įmokos sudarė 12,4 milijardo USD.
Gabenant žemės transportu, vežėjo atsakomybę reglamentuoja CMR konvencija. Gabenant oro transportu - Varšuvos konvencija. Gabenant jūrų transportu - Hagos-Visbio taisyklės. Gabenant geležinkelių transportu - SMGS/CIM konvencija.