Laikai, kai net ir smulkus eismo įvykis kainuodavo nemažai nervų ir laiko aiškinantis dėl žalos atlyginimo, jau praeityje. Šiandien šie klausimai daugeliu atvejų sklandžiai ir greitai išsprendžiami draudimo dėka. Tačiau draudimas draudimui nelygus, o dalis vairuotojų dar ne visuomet žino, kuo skiriasi Privalomojo transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės ir Kasko draudimų rūšys. Apie jų ypatumus pasakoja draudimo bendrovės ERGO Lietuvoje Verslo klientų transporto draudimo portfelio valdytojas Rimvydas Pocius. R. Pociaus teigimu, vis dar pasitaiko, kad vairuotojai painiojasi tarp šių dviejų draudimo rūšių ar gerai nesupranta jų esmės. Ypač besidraudžiantys pirmą kartą dažnai suka galvas svarstydami, kuris draudimas jiems tinkamesnis.
Kas yra Kasko draudimas ir kuo jis skiriasi nuo privalomojo civilinės atsakomybės draudimo?
Kasko (CASCO) draudimas - tai savanoriškas transporto priemonės draudimas, skirtas apdrausti tavo automobilio žaloms. Skirtingai nei privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD), kuris atlygina žalą kitiems eismo dalyviams, kasko draudimas atlygina tavo automobilio nuostolius - net jei pats esi pats kaltas. Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas yra privalomas pagal įstatymą, o kasko - savanoriškas. Privalomasis draudimas (oficialus pavadinimas - Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, trumpinys - TPVCAPD), tai vairuotojo civilinės atsakomybės draudimas. Vairuodamas automobilį be privalomojo draudimo gali gauti baudą, nes privalomasis draudimas yra būtinas kiekvienam automobiliui. Privalomasis draudimas turi galioti visuomet, jei naudojate automobilį kelių eisme.
Kasko draudimo principas kiek kitoks. R. Pociaus teigimu, šio draudimo objektas yra pats automobilis, kuris apdraudžiamas nuo pasirinktų rizikų. Todėl į Kasko draudimo sutartį įtraukus, pavyzdžiui, apsaugą nuo gamtos jėgų, bus atlyginama ir krušos ar stipraus vėjo automobiliui padaryta žala. „Nors turi nemažai panašumų, Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas ir Kasko skiriasi iš principo. Pirmuoju atveju draudžiama tik vairuotojo civilinė atsakomybė - t.y. atlyginama eismo įvykių, kurių kaltininkas yra pats draudėjas, metu tretiesiems asmenims padaryta žala. Paprastai tariant, sukėlus eismo įvykį, kitoms transporto priemonėms padarytą žalą atlygina kaltininko draudimo bendrovė. Kadangi toks draudimas yra privalomas, jis gerokai palengvina eismo dalyvių gyvenimą - nukentėjusiems atlyginama žala, o kaltininkui tik reikia turėti draudimą. Jei eismo įvykio metu nenukentėjo žmonės ir eismo įvykio dalyviai sutaria kas už įvykį yra atsakingas, vairuotojams tereikia užpildyti eismo įvykio deklaraciją, o draudimo bendrovė pasirūpina nukentėjusiojo žalos atlyginimu“, - sako R. Pocius.
Kasko draudimo apimtis yra platesnė - į ją galima įtraukti tiek su eismo įvykiais, tiek su vagystėmis, vandalizmu, gamtos jėgomis, ugnimi ar techninės pagalbos poreikiu susijusias rizikas. Automobiliui padaryta žala šiuo atveju atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat apima ir kitas draudėjui aktualias rizikas. Paprastas pavyzdys - jei automobilis apgadinamas užvažiavus ant bortelio ar kliudžius garažo vartus - tokios žalos Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas nedengia ir savo automobilį tektų remontuoti pačiam. Tačiau, apsidraudus Kasko draudimu, tokia žala būtų atlyginama. Automobilio vagystės atveju taip pat galioja Kasko draudimo apsauga“, - sako R. Pocius.
Kasko draudimas gali apimti šias rizikas:
- Eismo įvykiai, avarija (įskaitant ir kaltininko atvejus),
- Vagystė arba bandymas pavogti,
- Vandalizmas, tyčinis sugadinimas,
- Gamtos reiškiniai (lietus, kruša gaisras, medžių virtimas)
- Susidūrimas su gyvūnais
- Kiti nenumatyti įvykiai, dėl kurių automobilis buvo apgadintas ar sunaikintas
Šis draudimas atlygins žalą, kuri padaryta Jūsų automobiliui, net jei Jūs ir buvote avarijos kaltininkas, jei radote savo automobilį jau apgadintą arba jei Jūsų automobilis nukentėjo nuo gamtos išdaigų (pvz. nuo stogų krentantys varvekliai, potvyniai, audros metu užvirtęs medis). KASKO draudimas veikia kaip apsaugos priemonė nuo įvairių rizikų, susijusių su automobiliu. Jeigu įvyksta avarija, automobilis sugadinamas dėl gamtinių jėgų (pvz., potvyniai, kruša) arba yra pavogtas - KASKO draudimas padengia nuostolius.
Kada Kasko draudimas yra būtinas?
Draudikų atstovas pažymi, kad kai kuriais atvejais automobilį apdrausti būtent Kasko draudimu gali būti privalu. Pavyzdžiui, toks reikalavimas galioja perkant automobilį lizingu. Įsigyjant automobilį lizingu, būtina jį apdrausti kasko draudimu. „Citadele Leasing“ duomenys rodo, kad vidutinė bendrovės Lietuvos filialo klientų metinė automobilio kasko draudimo įmoka 2024 m. pirmąjį pusmetį buvo 816 eurų, o vidutinė finansuotų automobilių kaina - 37800 eurų. Prieš įsigyjant automobilį lizingu, svarbu preliminariai įvertinti jo aptarnavimo kaštus. Neretai klientai nustemba sužinoję, kad metinė kasko draudimo įmoka sieks apie tūkstantį eurų, kartais - ir didesnę sumą, galinčią reikšmingai paveikti žmogaus mėnesio biudžetą.
Tačiau, R. Pociaus teigimu, vis daugiau automobilių savininkų šį draudimą renkasi savanoriškai, nes vairuotojai vis labiau linkę apsaugoti savo automobilį ir turėti finansinį užtikrintumą nelaimės atveju. Jei turite naują arba prabangią transporto priemonę, KASKO draudimas yra kone būtinas. Dėl aukštos automobilio vertės net minimalus remontas po avarijos ar vagystės gali būti labai brangus. Dažnai važinėjate ar esate kelyje. Jei kelyje praleidžiate daug laiko, padidėja įvairių įvykių, įskaitant avarijas ir automobilio pažeidimus, rizika. Norite išvengti streso, susijusio su finansiniais nuostoliais. Norite visapusiškos apsaugos.
Franšizė (išskaita) Kasko draudime
„Dar vienas dalykas, kurį reikėtų žinoti apie Kasko draudimą yra tas, kad pagal jį atlyginant draudžiamųjų įvykių metu patirtą žalą taikoma sutartyje numatyto dydžio besąlyginė išskaita arba kitaip - franšizė. Sudarant Kasko draudimo sutartį paprastai galima rinktis franšizės dydį. Įvykus draudžiamajam įvykiui draudimo bendrovė atlygina franšizės sumą viršijančią nuostolių dalį“, - sako R. Pocius.
Franšizė - tai dalis žalos, kurią prisiima pats draudėjas. Svarbu pasverti, kokia rizika priimtina tavo atveju. Franšizė - tai žalos dalis, kurią apmoki pats. Ji gali būti fiksuota suma (pvz., 200 €) arba procentinė dalis (pvz., 10 % nuo žalos sumos). Kai kuriuose pasiūlymuose taikoma kombinuota franšizė, pavyzdžiui, 5 % bet ne mažiau kaip 150 €. Išskaita kasko draudime gali būti 150 Eur, 200 Eur arba 300 Eur. Išskaita taikoma kiekvienam draudžiamajam įvykiui. Todėl net jei į mus kreipiamasi tik vieną kartą, jei remontuosime ar mokėsime išmoką už kelių įvykių padarytus sugadinimus, išskaitas taip pat taikysime kelias - už kiekvieną įvykį atskirai.
Kasko draudimo kaina ir jos priklausomybė
Vidutiniškai, naujo automobilio KASKO draudimo įmoka gali svyruoti nuo 2% iki 5% automobilio vertės per metus. Taigi, KASKO draudimo įmoka priklauso nuo sąlygų ir yra labai individuali kiekvienam automobiliui. Nors draudimo įmoka - labai individuali ir priklausanti nuo jauniausio automobiliu besinaudosiančio vairuotojo amžiaus, vairavimo stažo, eismo įvykių istorijos, automobilio modelio, modifikacijos bei kitų aspektų, pagal „Citadele Leasing“ Lietuvos filialo klientų duomenis, galima daryti išvadas apie vidutines tam tikrų modelių automobilių draudimo kainas. Pavyzdžiui, mažiausiai per metus už kasko draudimą sumokės „VW Transporter“ savininkas - 252,35 eurus, o daugiausia - 3919 eurų - kainuos „Audi R8“ metinis draudimas.
Priklausomai nuo automobilio modelio, prabangių automobilių draudimo kaina rinkoje svyruoja nuo 1700 iki 7000 eurų. Pavyzdžiui, apie 2000 eurų kainuotų „Audi Q8“ ar „Audi Q7“ automobilių draudimas, apie 2500-3000 eurų - „Mercedes-Benz GLE“ ir S klasės, „Range Rover Sport“, „BMW X5“ modelių automobiliai. 4000-5000 eurų per metus reiktų skirti „Mercedes-Benz“ G klasės automobiliams. Brangiausiai, daugiau nei 6000 eurų, kainuotų „Mercedes-Benz AMG G-63“, „Bentley“, „Lamborghini“ markių automobilių draudimas. Prabangios klasės automobiliams patekus į eismo įvykį, jų remontas gali kainuoti brangiau. Be to, yra didesnė rizika, kad tokie automobiliai ar jų detalės bus pavogtos, todėl prabangaus segmento ir apskritai statistiškai dažniau vagiamiems automobiliams galioja griežtesni apsaugos lygių reikalavimai. Tai taip pat padidina išlaidas“, - komentuoja V. Gurskas. Ekonominės klasės automobilių metinis kasko draudimas gali kainuoti apie 400-550 eurų. Daugiau - maždaug nuo 700 iki 1000 eurų - draudimas kainuoti gali ir ne prabangių elektromobilių vairuotojams.
Nors gali atrodyti priešingai, tačiau naujo automobilio KASKO draudimas dažnai būna pigesnis nei kelerių metų senumo automobilio. Taip yra dėl to, kad nauji automobiliai rečiau genda bei juose yra daugiau saugumo sistemų, mažinančių eismo įvykių rizikas.
Aukštą elektromobilių draudimo kainą lemia per maža elektromobilių rinka Lietuvoje. Esant tokiai mažai rinkai, draudimo bendrovės gali patirti didelių nuostolių, jei dėl avarijos tenka keisti pažeistą elektromobilio bateriją. Todėl daugelis šalyje veikiančių draudimo bendrovių elektromobilių nedraudžia, o vos kelios, teikiančios šią paslaugą, yra priverstos prašyti nemažų įkainių.
Ką svarbu žinoti apie Kasko draudimą?
Kasko draudimas nėra automobilio remonto ar priežiūros garantija. Jis nedengia:
- Natūralaus susidėvėjimo ar mechaninių gedimų (pvz., variklio, greičių dėžės, stabdžių);
- Elektros ar elektronikos defektų, kurie įvyko ne dėl įvykio;
- Netinkamos eksploatacijos padarinių;
- Ankstesnių defektų, jei jie nebuvo sutvarkyti;
- Situacijų, kai automobilis buvo paliktas neužrakintas ar be apsaugos.
Taip pat draudimo bendrovė gali nemokėti išmokos ar ją mažinti, jei transporto priemonė buvo techniškai netvarkinga (kai tokią eksploatuoti draudžia įstatymai), transporto priemonę vairavo neblaivus ar apsvaigęs asmuo, taip pat jei vairuotojas neturėjo teisės vairuoti tokio tipo transporto priemonę ir kiti atvejai. Todėl būtina atidžiai perskaityti transporto draudimo taisykles ir jų laikytis.
Dauguma draudikų taiko tam tikrus apribojimus, pavyzdžiui:
- Amžiaus ribojimai - dažnai senesni nei 10-15 metų automobiliai nėra draudžiami
- Markė, modelis, modifikacija - tam tikrų modelių (galingų, sportinių, specialios paskirties, dažniau vagiamų) draudikai neapsiima drausti arba nustato specialius papildomus reikalavimus (pvz. pagerinta saugos nuo vagystės sistema, arba didesnė nei standartinė išskaita)
- Paskirtis - pavežėjai, mokymas vairuoti, nuoma ir pan. gali būti nedraudžiami.
- Kilmė - dauguma draudikų prašo pažymėti, jei automobilis yra atvežtas iš JAV rinkos. Jei ši informacija neatskleidžiama, tai gali tapti pagrindu sumažinti ar atsisakyti išmokos.
Papildomos paslaugos ir garantijos
Daugelis KASKO draudimo sutarčių siūlo papildomas paslaugas, tokias kaip techninė pagalba kelyje, automobilio evakuacija avarijos atveju, laikinas automobilis remonto metu ir kt. Kai kurios draudimo bendrovės prie privalomojo draudimo suteikia nemokamą minimalų pagalbos paketą, tačiau platesnė pagalba (pvz., degalų pristatymas, pakaitinis automobilis) paprastai yra įtraukta į kasko sutartį arba siūloma kaip papildomas priedas.
Jei automobilis negalės dalyvauti eisme nepažeidžiant Kelių eismo taisyklių, pakaitinį automobilį į Jūsų pasirinktą vietą Lietuvoje pristatysime per 12 valandų. Jei automobilis galės dalyvauti eisme nepažeidžiant Kelių eismo taisyklių, pakaitinį automobilį pristatysime per 12 valandų nuo tada, kai autoservisas turės remontui reikalingas detales ir priims Jūsų automobilį remontui. Tik keliais atvejais pakaitinį automobilį suteiksime ribotam laikotarpiui, iki 14 d.
Apdraudus automobilį Kasko draudimu, jo remontas iki tam tikro termino gali būti atliekamas naudojant tik originalias gamintojo atsargines dalis, remontą atliekant tik oficialiuose, draudėjo patvirtintuose dirbtuvėse. Papildomą (ne gamykloje sumontuotą) įrangą apdraukiame automatiškai. Taip pat galite rinktis kompensaciją alternatyvioms transporto paslaugoms.
Kaip įsigyti Kasko draudimą?
Apdrausti automobilį KASKO draudimu nėra sudėtinga. Naudokis mobiliaja programėle arba drauskis internetu. Konkrečią draudimo pirkimo eigą numato kiekvienas draudėjas atskirai, tad svarbu atsižvelgti į sąlygas. Pasirink draudimo bendrovę. Pasirink draudimo paketą. įsigyk KASKO draudimą. Įvesk automobilio ir draudėjo duomenis ir sužinosi draudimo įmoką. Mokėk draudimo įmoką. Gauk draudimo sutartį.
Galima apsidrausti net tą pačią dieną - draudimas galios nuo Jūsų pasirinktos datos. Privalomąjį draudimą internetu galite užsakyti per kelias minutes: tereikia įvesti savo ir savo transporto priemonės duomenis bei pasirinkti geriausią draudimo pasiūlymą.
tags: #ar #galima #drausti #kasko #issimoketinai